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央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%
央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%

央行:自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。[详情]

央行|2018年06月29日  19:23
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性

备付金利息收入的减少,对于依靠备付金利息的支付机构,特别是依存度比较高的预付卡类支付机构来说,将面临着较大的经营压力。一旦达到亏损占注册资本50%的红线,将面临着支付牌照无法续展的危险。[详情]

金百利在线手机版银行综合|2018年06月30日  11:15
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿

有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。[详情]

中国基金报|2018年07月01日  00:08
支付机构备付金100%交存 第三方支付野蛮掘金结束
支付机构备付金100%交存 第三方支付野蛮掘金结束

对于支付宝、微信支付等第三方支付来说,这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示,此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。[详情]

每日经济新闻|2018年06月30日  12:37
微信支付宝迎来“大限”!
微信支付宝迎来“大限”!

事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。[详情]

澎湃新闻|2018年07月01日  01:49

最新新闻

支付宝微信躺着赚钱的日子结束了
支付宝微信躺着赚钱的日子结束了

  来源:PingWest品玩 央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。 支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。 央行规定,从 2018 年 6 月 30 日起,微信、支付宝等支付机构受理的涉及银行账户的所有网络支付都必须“断直联”,通过“网联支付平台”处理。 (来源:Prisync) 央行为何有此一举? 无非是因为监管。 中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。根据《中国支付清算行业运行报告(2018)》,截至 2017 年底,全国共有非银行支付机构 243 家;2017 年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为 26.9% 和 73.1%。根据易观的数据,截至 2017 年上半年,第三方网络支付两巨头占比合计 35.2%。 以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了银联,形成了“直联银行”的模式。这种模式绕开了央行的清算系统,央行要监管线上交易,只能要求支付宝等支付机构报送数据。但即使收到报送,央行也无从核查数据的完整性和真实性,看不到完整的资金转移链条。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来了困难。 断直联一直被认为是整治第三方支付的核心。央行在去年 8 月 4 日就下达了“断直联”的正式文件,而早在 2017 年 3 月底,网联就已经试运行了。网联的股东出资明细表显示,网联核心圈子发起人共 45 家,其中央行下属单位占股 37%,财付通和支付宝均持股 9.61%,央行掌握着网联的最大话语权。 网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。接入网联后,在淘宝用支付宝绑定的银行卡付款,支付流程将由“商户 – 收单机构或聚合支付服务方 – A/T – 发卡行”,变成了:支付宝收到付款请求,向网联发起协议支付 – 网联把请求转给相应银行 – 该银行在账户扣钱,告诉网联已扣款成功 – 网联告诉支付宝支付已成功。 接入网联后,央行把第三方支付机构资金流向尽握手中,可以防范洗钱、挪用备付金等行为,也可以管控第三方支付行业的风险。 另一层影响在于,网联相当于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行。巨头们不能再垄断金融、消费大数据了。 (来源:Regal Software) 就在 6 月 29 日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。所谓备付金是指网购时,客户收到货并确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻报道,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后,支付宝、微信支付等第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。 对消费者有何影响? 网联并不直接服务于消费者,从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。 好消息是,所有网络支付都归网联后,支付宝、财付通不再直接对接银行,也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。 有声音认为网联接入打破巨头垄断现状,不管是在保证信息安全还是降低费率上,对用户来说可能都是一项利好。 但长期来看下结论为时尚早。尽管央行表示,网联平台的建立是为了进一步规范支付市场,但它客观上在一定程度上增加了各环节的支付成本。 根据《北京商报》报道,一家国有大行曾透露,该行 2016 年将 TPS 从 2000/秒提升到 4000/秒,仅硬件就投入了 20 亿。可以想像,在目前的技术条件下,要将所有交易接管过来,网联的硬件投入可能超过百亿级别。很难保证各支付机构以后不会把这部分成本摊到普通用户身上。 支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前,微信和支付宝都属于第三方支付平台,没有资金清算权限,彼此之间不能相互转账。网联平台建立后,两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现,还要看两家的态度。 (来源:The BCBSNC Blog) 对支付机构的影响 对支付宝、财付通这两家线上支付巨头而言,它们之所以能够覆盖如此众多的支付场景,倚靠的是和各家银行的谈判与合作以获得较低费率,而费率直接影响着支付机构的成本和利润;资金流和信息流又可以衍生基于支付数据的大数据风控变现等“金融”服务。 当所有的第三方支付机构都能通过网联与各家银行互联时,大巨头和小机构站在了同一起跑线上,支付宝和财付通的费率优势就消失不见了。 对中小第三方支付机构来说,网联都可以节约其对接多个银行的渠道拓展、维护成本。 银行这头,以前还能通过与第三方支付机构的合作捞手续费,现在别说没了谈判的话语权,连谈判的机会都没了。网联的介入势必干涉银行和第三方支付之间的利益分割。 对银联而言,网联相当于它的孪生兄弟。央行曾强调网联就像“线上版的银联”,不发卡,也不做支付。网联的建立意味着银联线上清算彻底告败,银联在线上线下清算吃独食的时代终结了。 一个疑问:网联扛得住双十一吗? 根据网联日前发布的文件,截至目前,462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接,但就目前的情况来看,支付宝只把 50%的流量分给了网联。 但网联扛得住“双十一”的交易量吗? 根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况,网联一季度处理业务 57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。[详情]

金百利在线手机版财经综合 | 2018年07月02日 10:45
支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束
支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束

   2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ?[详情]

《商界》杂志 | 2018年07月01日 09:23
央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结
央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结

  6月29日,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结!支付机构备付金交存大限划定6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。公告内容主要有:1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户 。4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。时间表安排如下:支付宝、财付通(微信支付)躺着赚钱的日子被终结来科普一下什么是支付机构客户备付金。这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。这笔收入有多少?支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢?从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上!在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。央行为什么这么做?之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险:一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。以后用支付宝微信还好使吗?给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。“断直连”后,对第三方支付行业有何影响从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。[详情]

观察者网 | 2018年07月01日 08:59
今天,微信支付宝迎来“大限”!
今天,微信支付宝迎来“大限”!

  从6月30日起 包括微信、支付宝在内 所有网络支付都实行“断直连” 必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 “断直连”大限已至 “7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”据业内人士表示。 目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。 网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。 根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 微信、支付宝付款流程发生巨变 关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 网联成立后的第三方支付模式示意图 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 (来源:中国经济网(ID:ourcecn)综合国际金融报、中国经济网、支付之家) [详情]

澎湃新闻 | 2018年07月01日 01:49
国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!
国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!

  你想看的都在这儿今天,微信、支付宝迎来了“大限”!从6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”,必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”大限已至据业内人士表示,7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。微信、支付宝付款流程发生巨变关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。网联成立后的第三方支付模式示意图从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立:1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。一句话总结就是,你存在支付宝和微信里的钱收益没啥影响,反而会更加安全!!来源:人民日报[详情]

互联网新鲜事儿 | 2018年07月01日 00:39
别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!
别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!

  越来越多的迹象表明,第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。 6月29日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。这是国务院部署的互联网金融风险专项整治工作的主要内容之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 对于支付宝、微信支付等第三方支付来说,这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示,此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 图片来源网络 支付机构备付金将实现100%交存 所谓备付金,通俗来讲就是在网上购买商品或服务时,由客户支付的货款,在客户收到货并且做出确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。 提高支付机构备付金交存比例有一个循序渐进的过程。 2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称,自当年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。 首次交存的平均比例为20%左右,央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定,备付金集中存管以后,将不再产生利息。 2017年12月,央行要求,2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。具体来说,2018年1月仍执行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。 据央行公布的数据,2018年1月末,支付机构客户备付金存款突破千亿元,自此,每月增加千亿元左右,2018年4月末,这一数据将近5000亿元,为4995.04亿元,比最初上缴额度增长494%。按照上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模为9990.08亿元。 6月29日晚间,央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 值得注意的是,央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。 而据央行去年的通知,自今日(2018年6月30日)起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 备付金分散存放的四个风险 中国支付清算协会《中国支付清算行业运行报告(2018)》指出,我国支付服务参与者规模不断扩大,银行业金融机构仍为主力,非银行支付机构异军突起,截至2017年底,全国共有非银行支付机构243家。 非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为26.9%和73.1%。 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 第三方支付躺着赚钱的日子将彻底结束 经济观察网报道,一家总部位于上海的支付机构副总裁表示,第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕,因此,支付机构推动集中存管的动力很弱。 “支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。这意味着,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。” 上述支付机构人士表示,协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上,“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿,也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。 21世纪经济报道消息,上海一家支付机构人士告诉记者,其每年利息收入大约一亿元。据其了解,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 以港交所上市公司汇付天下为例。该公司招股说明书披露,2015年、2016年、2017年,汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别是2610万元、3830万元、6160万元。 “由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户,我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高,我们的利息收入将持续减少。”汇付天下在招股书中表示。 显然,对于支付机构而言,当备付金实现100%交存,这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。 来源:每日经济新闻(ID:nbdnews)| 何小桃 综合每经APP、经济观察报、21世纪经济报道等 编辑:魏帆  [详情]

时代周报 | 2018年07月01日 00:33
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿

  中国基金报 泰勒 昨晚,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结! 支付机构备付金交存大限划定 6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。 据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 公告内容主要有: 1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。  2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户  。 4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 时间表安排如下: 支付宝、财付通(微信支付) 躺着赚钱的日子被终结 来科普一下什么是支付机构客户备付金。 这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。 客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。 根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。 而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。 这笔收入有多少? 支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。 比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。 那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢? 从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。 按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。 而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。 简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上! 在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。 对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。” 央行为什么这么做? 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 以后用支付宝微信还好使吗? 给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。 值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付; 2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行; 3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功; 4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 [详情]

中国基金报 | 2018年07月01日 00:08
重磅:央行要求支付机构客户备付金全额集中交存
重磅:央行要求支付机构客户备付金全额集中交存

  本文源自:零壹财经零壹财经6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。《通知》要求,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。图片来源:公众号“支付百科”[详情]

金融界网站 | 2018年06月30日 11:25
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性

  支付界 6月29日,央行发布了《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(《通知》)。《通知》指出,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 早在5月份,人民银行支付结算司下发《关于通过支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》,决定首批26家试点机构开通备付金集中存管账户试点,并开办资金结算业务。 时间节点、上缴比例已经明确 去年12月份央行发文要求第三方支付机构从2018年1月仍执行现行集中交存比例,2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。 而且此次央行要求自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 除了四类特殊账户外、备付金存管账户只能通过央行设立 2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。 虽然支付机构的大部分客户备付金都要通过央行开立账户,但对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。 以下四类备付金账户可以在银行开立: (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有 1 个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有 1 个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。 备付金集中交存带来的影响 一、利好断直连。此次通知要求支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 早在 2017年8月,央行支付结算司发文要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。截至日前网联还有诸多问题导致不能按时完成断直连。 二、 面临经营压力。备付金利息收入的减少,对于依靠备付金利息的支付机构,特别是依存度比较高的预付卡类支付机构来说,将面临着较大的经营压力。一旦达到亏损占注册资本50%的红线,将面临着支付牌照无法续展的危险。 三、支付机构成本将降低。目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个,实践中大量备付金账户交易量极少或处于闲置状态,造成账户维护资源和监管资源的浪费。 四、对市场流动性造成影响。以五月份为例,支付机构交存人行客户备付金接近5000亿元,平均交存比例在50%左右;意味着如果是100%集中交存,客户备付金的交存规模在一万亿元。 而这部分资金商业银行是不计入一般存款,不纳入存款准备金交存基数的。按照目前大中型商业银行平均13%的法定存款准备金率来粗略计算的话,相当于银行层面直接减少了10000*87%=8700亿元可用来投放的资金。8700亿增量冻结资金中,已有约50%已经在5月底之前冻结了。而这次新规,会增加冻结4200亿-4400亿左右。 [详情]

金百利在线手机版银行综合 | 2018年06月30日 11:15
央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例 明年100%交存
央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例 明年100%交存

  央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例,2019年初实现100%交存 21世纪经济报道 21财经APP 张奇 北京报道 6月29日晚间,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,决定将交存比例逐步提高至100%,并明确时间表。 早在5月份,21世纪经济报道记者便获悉,央行正在研究全额上收试点支付机构备付金。这也被部分人士认为是“最严备付金新规”。 这意味着,支付机构即将告别躺着赚备付金利息收入的好日子。 分析认为,新的规则下,支付机构将主要依赖手续费收入,中小型支付机构生存压力较大。未来精细化数据运营将成为衡量支付企业竞争力的重要标志,B端业务发展仍存在空间。 其实,在2017年初央行要求支付机构将20%左右的备付金进行集中存管之时,便指出最终要实现全部集中存管。2017年末,再要求2018年起交存比例将由20%左右提高至50%左右。 央行数据显示,4月末集中交存比例调整到50%左右,此时支付机构客户备付金存款将近5000亿元,为4995.04亿元。按此测算,支付机构客户备付金总规模或为9000亿左右。  时间表明确 具体而言,自2018 年7 月9 日起,按月逐步提高交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 具体时间安排如下: 账户开立与注销 同时,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户。提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户。获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1个备付金账户。外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。 除上述账户外,支付机构应于2019 年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。 自通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联或网联的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账 户”,该账户的资金划转应当通过中国银联或网联办理。 客户备付金是非银行支付机构(以下简称支付机构)预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。此前备付金存在两大特点:一是非常分散,平均每家支付机构开立账户13个,最多开户达70个;二是规模增长很快,2013年到2016年复合增长率50%以上。 由此,也留下了较多风险隐患。一是挪用风险;二是违规占用;三是支付机构办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能;四是分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 “未来想靠备付金发展肯定行不通,不过可以依托数据等提供其它服务,这是大型支付机构正在部署的事情,”一位网络金融部人士认为。 他说,多年发展,支付机构得到了很多业务以外的收获,除备付金收益外,最典型的就是数据。大部分数据都存留在支付机构,对数据的把握能衍生出很多业务,比如风控反欺诈、评分、资产类业务等。 (编辑:曾芳)[详情]

21世纪经济报道 | 2018年06月30日 07:56
支付宝微信躺着赚钱的日子结束了
支付宝微信躺着赚钱的日子结束了

  来源:PingWest品玩 央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。 支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。 央行规定,从 2018 年 6 月 30 日起,微信、支付宝等支付机构受理的涉及银行账户的所有网络支付都必须“断直联”,通过“网联支付平台”处理。 (来源:Prisync) 央行为何有此一举? 无非是因为监管。 中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。根据《中国支付清算行业运行报告(2018)》,截至 2017 年底,全国共有非银行支付机构 243 家;2017 年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为 26.9% 和 73.1%。根据易观的数据,截至 2017 年上半年,第三方网络支付两巨头占比合计 35.2%。 以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了银联,形成了“直联银行”的模式。这种模式绕开了央行的清算系统,央行要监管线上交易,只能要求支付宝等支付机构报送数据。但即使收到报送,央行也无从核查数据的完整性和真实性,看不到完整的资金转移链条。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来了困难。 断直联一直被认为是整治第三方支付的核心。央行在去年 8 月 4 日就下达了“断直联”的正式文件,而早在 2017 年 3 月底,网联就已经试运行了。网联的股东出资明细表显示,网联核心圈子发起人共 45 家,其中央行下属单位占股 37%,财付通和支付宝均持股 9.61%,央行掌握着网联的最大话语权。 网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。接入网联后,在淘宝用支付宝绑定的银行卡付款,支付流程将由“商户 – 收单机构或聚合支付服务方 – A/T – 发卡行”,变成了:支付宝收到付款请求,向网联发起协议支付 – 网联把请求转给相应银行 – 该银行在账户扣钱,告诉网联已扣款成功 – 网联告诉支付宝支付已成功。 接入网联后,央行把第三方支付机构资金流向尽握手中,可以防范洗钱、挪用备付金等行为,也可以管控第三方支付行业的风险。 另一层影响在于,网联相当于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行。巨头们不能再垄断金融、消费大数据了。 (来源:Regal Software) 就在 6 月 29 日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。所谓备付金是指网购时,客户收到货并确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻报道,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后,支付宝、微信支付等第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。 对消费者有何影响? 网联并不直接服务于消费者,从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。 好消息是,所有网络支付都归网联后,支付宝、财付通不再直接对接银行,也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。 有声音认为网联接入打破巨头垄断现状,不管是在保证信息安全还是降低费率上,对用户来说可能都是一项利好。 但长期来看下结论为时尚早。尽管央行表示,网联平台的建立是为了进一步规范支付市场,但它客观上在一定程度上增加了各环节的支付成本。 根据《北京商报》报道,一家国有大行曾透露,该行 2016 年将 TPS 从 2000/秒提升到 4000/秒,仅硬件就投入了 20 亿。可以想像,在目前的技术条件下,要将所有交易接管过来,网联的硬件投入可能超过百亿级别。很难保证各支付机构以后不会把这部分成本摊到普通用户身上。 支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前,微信和支付宝都属于第三方支付平台,没有资金清算权限,彼此之间不能相互转账。网联平台建立后,两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现,还要看两家的态度。 (来源:The BCBSNC Blog) 对支付机构的影响 对支付宝、财付通这两家线上支付巨头而言,它们之所以能够覆盖如此众多的支付场景,倚靠的是和各家银行的谈判与合作以获得较低费率,而费率直接影响着支付机构的成本和利润;资金流和信息流又可以衍生基于支付数据的大数据风控变现等“金融”服务。 当所有的第三方支付机构都能通过网联与各家银行互联时,大巨头和小机构站在了同一起跑线上,支付宝和财付通的费率优势就消失不见了。 对中小第三方支付机构来说,网联都可以节约其对接多个银行的渠道拓展、维护成本。 银行这头,以前还能通过与第三方支付机构的合作捞手续费,现在别说没了谈判的话语权,连谈判的机会都没了。网联的介入势必干涉银行和第三方支付之间的利益分割。 对银联而言,网联相当于它的孪生兄弟。央行曾强调网联就像“线上版的银联”,不发卡,也不做支付。网联的建立意味着银联线上清算彻底告败,银联在线上线下清算吃独食的时代终结了。 一个疑问:网联扛得住双十一吗? 根据网联日前发布的文件,截至目前,462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接,但就目前的情况来看,支付宝只把 50%的流量分给了网联。 但网联扛得住“双十一”的交易量吗? 根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况,网联一季度处理业务 57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。[详情]

支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束
支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束

   2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ?[详情]

央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结
央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结

  6月29日,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结!支付机构备付金交存大限划定6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。公告内容主要有:1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户 。4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。时间表安排如下:支付宝、财付通(微信支付)躺着赚钱的日子被终结来科普一下什么是支付机构客户备付金。这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。这笔收入有多少?支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢?从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上!在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。央行为什么这么做?之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险:一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。以后用支付宝微信还好使吗?给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。“断直连”后,对第三方支付行业有何影响从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。[详情]

今天,微信支付宝迎来“大限”!
今天,微信支付宝迎来“大限”!

  从6月30日起 包括微信、支付宝在内 所有网络支付都实行“断直连” 必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 “断直连”大限已至 “7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”据业内人士表示。 目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。 网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。 根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 微信、支付宝付款流程发生巨变 关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 网联成立后的第三方支付模式示意图 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 (来源:中国经济网(ID:ourcecn)综合国际金融报、中国经济网、支付之家) [详情]

国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!
国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!

  你想看的都在这儿今天,微信、支付宝迎来了“大限”!从6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”,必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”大限已至据业内人士表示,7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。微信、支付宝付款流程发生巨变关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。网联成立后的第三方支付模式示意图从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立:1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。一句话总结就是,你存在支付宝和微信里的钱收益没啥影响,反而会更加安全!!来源:人民日报[详情]

别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!
别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!

  越来越多的迹象表明,第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。 6月29日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。这是国务院部署的互联网金融风险专项整治工作的主要内容之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 对于支付宝、微信支付等第三方支付来说,这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示,此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 图片来源网络 支付机构备付金将实现100%交存 所谓备付金,通俗来讲就是在网上购买商品或服务时,由客户支付的货款,在客户收到货并且做出确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。 提高支付机构备付金交存比例有一个循序渐进的过程。 2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称,自当年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。 首次交存的平均比例为20%左右,央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定,备付金集中存管以后,将不再产生利息。 2017年12月,央行要求,2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。具体来说,2018年1月仍执行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。 据央行公布的数据,2018年1月末,支付机构客户备付金存款突破千亿元,自此,每月增加千亿元左右,2018年4月末,这一数据将近5000亿元,为4995.04亿元,比最初上缴额度增长494%。按照上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模为9990.08亿元。 6月29日晚间,央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 值得注意的是,央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。 而据央行去年的通知,自今日(2018年6月30日)起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 备付金分散存放的四个风险 中国支付清算协会《中国支付清算行业运行报告(2018)》指出,我国支付服务参与者规模不断扩大,银行业金融机构仍为主力,非银行支付机构异军突起,截至2017年底,全国共有非银行支付机构243家。 非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为26.9%和73.1%。 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 第三方支付躺着赚钱的日子将彻底结束 经济观察网报道,一家总部位于上海的支付机构副总裁表示,第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕,因此,支付机构推动集中存管的动力很弱。 “支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。这意味着,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。” 上述支付机构人士表示,协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上,“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿,也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。 21世纪经济报道消息,上海一家支付机构人士告诉记者,其每年利息收入大约一亿元。据其了解,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 以港交所上市公司汇付天下为例。该公司招股说明书披露,2015年、2016年、2017年,汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别是2610万元、3830万元、6160万元。 “由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户,我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高,我们的利息收入将持续减少。”汇付天下在招股书中表示。 显然,对于支付机构而言,当备付金实现100%交存,这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。 来源:每日经济新闻(ID:nbdnews)| 何小桃 综合每经APP、经济观察报、21世纪经济报道等 编辑:魏帆  [详情]

央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿

  中国基金报 泰勒 昨晚,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结! 支付机构备付金交存大限划定 6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。 据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 公告内容主要有: 1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。  2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户  。 4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 时间表安排如下: 支付宝、财付通(微信支付) 躺着赚钱的日子被终结 来科普一下什么是支付机构客户备付金。 这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。 客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。 根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。 而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。 这笔收入有多少? 支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。 比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。 那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢? 从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。 按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。 而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。 简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上! 在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。 对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。” 央行为什么这么做? 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 以后用支付宝微信还好使吗? 给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。 值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付; 2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行; 3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功; 4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 [详情]

重磅:央行要求支付机构客户备付金全额集中交存
重磅:央行要求支付机构客户备付金全额集中交存

  本文源自:零壹财经零壹财经6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。《通知》要求,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。图片来源:公众号“支付百科”[详情]

解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性

  支付界 6月29日,央行发布了《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(《通知》)。《通知》指出,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 早在5月份,人民银行支付结算司下发《关于通过支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》,决定首批26家试点机构开通备付金集中存管账户试点,并开办资金结算业务。 时间节点、上缴比例已经明确 去年12月份央行发文要求第三方支付机构从2018年1月仍执行现行集中交存比例,2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。 而且此次央行要求自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 除了四类特殊账户外、备付金存管账户只能通过央行设立 2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。 虽然支付机构的大部分客户备付金都要通过央行开立账户,但对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。 以下四类备付金账户可以在银行开立: (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有 1 个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有 1 个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。 备付金集中交存带来的影响 一、利好断直连。此次通知要求支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 早在 2017年8月,央行支付结算司发文要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。截至日前网联还有诸多问题导致不能按时完成断直连。 二、 面临经营压力。备付金利息收入的减少,对于依靠备付金利息的支付机构,特别是依存度比较高的预付卡类支付机构来说,将面临着较大的经营压力。一旦达到亏损占注册资本50%的红线,将面临着支付牌照无法续展的危险。 三、支付机构成本将降低。目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个,实践中大量备付金账户交易量极少或处于闲置状态,造成账户维护资源和监管资源的浪费。 四、对市场流动性造成影响。以五月份为例,支付机构交存人行客户备付金接近5000亿元,平均交存比例在50%左右;意味着如果是100%集中交存,客户备付金的交存规模在一万亿元。 而这部分资金商业银行是不计入一般存款,不纳入存款准备金交存基数的。按照目前大中型商业银行平均13%的法定存款准备金率来粗略计算的话,相当于银行层面直接减少了10000*87%=8700亿元可用来投放的资金。8700亿增量冻结资金中,已有约50%已经在5月底之前冻结了。而这次新规,会增加冻结4200亿-4400亿左右。 [详情]

央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例 明年100%交存
央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例 明年100%交存

  央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例,2019年初实现100%交存 21世纪经济报道 21财经APP 张奇 北京报道 6月29日晚间,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,决定将交存比例逐步提高至100%,并明确时间表。 早在5月份,21世纪经济报道记者便获悉,央行正在研究全额上收试点支付机构备付金。这也被部分人士认为是“最严备付金新规”。 这意味着,支付机构即将告别躺着赚备付金利息收入的好日子。 分析认为,新的规则下,支付机构将主要依赖手续费收入,中小型支付机构生存压力较大。未来精细化数据运营将成为衡量支付企业竞争力的重要标志,B端业务发展仍存在空间。 其实,在2017年初央行要求支付机构将20%左右的备付金进行集中存管之时,便指出最终要实现全部集中存管。2017年末,再要求2018年起交存比例将由20%左右提高至50%左右。 央行数据显示,4月末集中交存比例调整到50%左右,此时支付机构客户备付金存款将近5000亿元,为4995.04亿元。按此测算,支付机构客户备付金总规模或为9000亿左右。  时间表明确 具体而言,自2018 年7 月9 日起,按月逐步提高交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 具体时间安排如下: 账户开立与注销 同时,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户。提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户。获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1个备付金账户。外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。 除上述账户外,支付机构应于2019 年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。 自通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联或网联的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账 户”,该账户的资金划转应当通过中国银联或网联办理。 客户备付金是非银行支付机构(以下简称支付机构)预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。此前备付金存在两大特点:一是非常分散,平均每家支付机构开立账户13个,最多开户达70个;二是规模增长很快,2013年到2016年复合增长率50%以上。 由此,也留下了较多风险隐患。一是挪用风险;二是违规占用;三是支付机构办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能;四是分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 “未来想靠备付金发展肯定行不通,不过可以依托数据等提供其它服务,这是大型支付机构正在部署的事情,”一位网络金融部人士认为。 他说,多年发展,支付机构得到了很多业务以外的收获,除备付金收益外,最典型的就是数据。大部分数据都存留在支付机构,对数据的把握能衍生出很多业务,比如风控反欺诈、评分、资产类业务等。 (编辑:曾芳)[详情]

大限已到!微信、支付宝迎巨变!
大限已到!微信、支付宝迎巨变!

  ■?编辑 ?犀妹 |?犀论(xiyuhy)■?来源 ?鸣金网 |?作者 | 奔跑吧,琪哥明早醒来!你的钱,由国家帮你看!016月30日起,所有网络支付必须通过网联!国家这道下了足足11个月的铁命令,正式迎来了最终大限!截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。央行透露,网联已历经千锤百炼。一季度处理57.75亿笔,日均6416.86万笔,金额更是高达两万亿。网联准备好了,所有银行整装待发,微信支付宝提前启动。一个真正由国家帮你看钱的时代,正式到来!02从明天开始,付款流程将全面巨变!支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型已变成:网联协议支付!没错,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。最后,网联生成清算指令提交给央行,并通知支付宝备付金存款行,例如建行,给其账户增加300元。也就是说:你只是用支付宝在淘宝上买了一双鞋,却同时与网联、招行、央行、建行发生了业务往来!03这样的好处在哪里?所有的网络支付,都无法绕开监管。所有的交易明细,都在国家的监控范围之内!以前,骗子与支付公司狼狈为奸,榨取老百姓的血汗钱直接进入骗子账户。现在,全在国家眼皮子底下。以前,支付公司与银行直接交易,出事后谁也不认。现在,斩断直连,网联留存所有记录,问责到根源。所有涉银网络支付,都要到网联里过一遍,就像是净水器,更是照妖镜。谁在诈骗、谁在纵容,一目了然!04朋友们,一个真正由国家帮你看钱的时代,终于来了!这也意味着中国的金融改革,又迈出了重大一步!老百姓的钱袋子将因为网联,而穿上真正的铁布衫。只要你不是用现金,每一笔被骗的钱都有机会追回。中国的金融体系将因为网联,而罩上真正的金钟罩。苹果三星一直觊觎中国金融数据的痴心妄想宣告破灭。至此,也明白了国家为何不让搞比特币。因为比特币所追求的梦想正好与今天的网联、信联,背道而驰!真是忽如一夜春风来,千树万树梨花开!明天起床,让我们一起迎接这个全新的时代!正商瞭望商业财经第一新媒体品牌![详情]

央行特急文件:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%
央行特急文件:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%

  图片来源:每经记者 摄6月29日,央行官网公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(以下简称《通知》),人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。值得注意的是,该文件左上角明确标有“特急”二字。《通知》提出,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。此外,支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。附央行文件需开立“备付金集中存管账户”《通知》规定,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。《通知》还要求,本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入。非银支付机构不得挪用客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。根据国务院办公厅《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》,非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。2017年初央行决定对支付机构客户备付金实施集中存管,自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。央行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例,并根据管理需要进行调整。2017年4月17日,网络支付业务,A类评级的机构交存比例为12%,银行收单业务A类评级机构10%,预付卡发行与受理对应为16%。此前,央行办公厅发布调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知,要求2018年2月至4月,按每月10%逐月提高集中交存比例。也就是说,至4月9日,网络支付业务A类评级的机构交存比例调整为42%,其他业务以此类推。在本次《通知》要求下,以网络支付业务A类评级的机构为例,2018年7月9日起,其交存比例将提高到52%,而后每月提升10个百分点,至2018年9月10日达到72%。再自2018年10月15日起,每月提高5个百分点,至2018年12月10日达到87%。随后至2019年1月14日全部达到100%。每日经济新闻[详情]

支付机构备付金交存有新规 距离100%集中交存仅剩半年
支付机构备付金交存有新规 距离100%集中交存仅剩半年

  本文源自:券商中国6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》的特急文件,通知决定,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019 年1月14日实现 100%集中交存。这意味着,原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户,转而变成在央行开立备付金集中存管账户,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。对于支付机构的客户备付金的集中存管,一直是央行在推进的工作。早在2017年初,央行就表示,要建立客户备付金集中存管制度,对非银行支付机构客户备付金集中存管。2017年12月末,央行下发文件执行客户备付金新的交存比例,即2018年起,支付机构应确保其日终备付金存管银行存放的客户备付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐渐提高至50%。此次通知主要有以下几方面要求:1、自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1 月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。2、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019 年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,开户当日,支付机构应委托备付金存管银行将备付金交存专户内的资金全额转入新开立的备付金集中存管账户,并于2个工作日内完成备付金交存专户销户。3、支付机构携审核通过的申请书、统一社会信用证、支付业务许可证、法定代表人或负责人身份证件原件和复印件及其他开户所需材料前往所在地人民银行分支机构营业部门办理开户手续。4、支付机构的跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户可在银行开立专用账户。备付金集中存管账户明确只能通过央行开立所谓客户备付金,即支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。央行支付结算司相关负责人曾表示,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的达70个。“客户备付金规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。”该负责人分析,一方面,客户备付金存在被支付机构挪用的风险,比如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金超5000万元;另一方面,支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超过范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。同时,客户备付金分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。但值得注意的是,对于最终由哪家专门的指定机构来承接第三方支付机构的备付金集中存管账户,这一关键问题此前并未明确。2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中还指出“客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行”,也就是说,此前即便要求支付机构客户备付金集中存管,但有客户备付金存管资质的商业银行也是可以参与备付金存管业务的。甚至在2107年末央行发布的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,里面也仍有“商业银行可开展支付机构客户备付金存管业务”类似的提法。此次通知正式明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。备付金账户不能在商业银行开立,对银行和支付机构来说都或多或少带来一定“损失”。一方面,银行失去了一大存款来源;另一方面,支付机构失去了一笔丰厚的备付金存款利息收益。这些备付金账户可以在银行开立尽管支付机构的大部分客户备付金都要缴存央行,但央行也留了口子,对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。通知称,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。(一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守央行跨境人民币业务有关规定。(二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守证监会有关规定。(三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至央行“备付金集中存管账户”。(四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇局现行规定。因此,除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1 月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。“断直联”大限已至,为备付金集中存管扫清障碍自去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。央行之所以今日发布备付金集中存管的通知,也是因为“断直连”大限已至,支付机构接入网联平台,为备付金集中存管扫清了障碍。网联日前发布的文件显示,截至目前,共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。此外,网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。通知也表示,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。支付机构可通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司实时查询备付金集中存管账户余额等信息。“对于第三方支付机构来说,‘断直连’主要是切断支付机构和银行直连通道。正面影响是非银行支付机构网络支付业务接入网联或银联后,可防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险,支付更安全。但部分支付机构仍处于调整期,各种业务标准还没有完全统一,对银行和支付机构来说都需要一段时间的摸索并与监管做好沟通。”富友支付董监事办公室总经理朱捷表示。[详情]

央行特急文件!支付机构备付金交存有新规
央行特急文件!支付机构备付金交存有新规

  央行特急文件!支付机构备付金交存有新规,距离100%集中交存,仅剩半年 作者: 孙璐璐 来源:券商中国 图片来源:图虫创意 6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》的特急文件,通知决定,自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。 这意味着,原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户,转而变成在央行开立备付金集中存管账户,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。 对于支付机构的客户备付金的集中存管,一直是央行在推进的工作。早在2017年初,央行就表示,要建立客户备付金集中存管制度,对非银行支付机构客户备付金集中存管。2017年12月末,央行下发文件执行客户备付金新的交存比例,即2018年起,支付机构应确保其日终备付金存管银行存放的客户备付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐渐提高至50%。 此次通知主要有以下几方面要求: 1、自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1 月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 2、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019 年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,开户当日,支付机构应委托备付金存管银行将备付金交存专户内的资金全额转入新开立的备付金集中存管账户,并于2个工作日内完成备付金交存专户销户。 3、支付机构携审核通过的申请书、统一社会信用证、支付业务许可证、法定代表人或负责人身份证件原件和复印件及其他开户所需材料前往所在地人民银行分支机构营业部门办理开户手续。 4、支付机构的跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户可在银行开立专用账户。 备付金集中存管账户明确只能通过央行开立 所谓客户备付金,即支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。 央行支付结算司相关负责人曾表示,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的达70个。 “客户备付金规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。”该负责人分析,一方面,客户备付金存在被支付机构挪用的风险,比如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金超5000万元;另一方面,支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超过范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。同时,客户备付金分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。 但值得注意的是,对于最终由哪家专门的指定机构来承接第三方支付机构的备付金集中存管账户,这一关键问题此前并未明确。2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中还指出“客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行”,也就是说,此前即便要求支付机构客户备付金集中存管,但有客户备付金存管资质的商业银行也是可以参与备付金存管业务的。甚至在2107年末央行发布的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,里面也仍有“商业银行可开展支付机构客户备付金存管业务”类似的提法。 此次通知正式明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。 备付金账户不能在商业银行开立,对银行和支付机构来说都或多或少带来一定“损失”。一方面,银行失去了一大存款来源;另一方面,支付机构失去了一笔丰厚的备付金存款利息收益。 这些备付金账户可以在银行开立 尽管支付机构的大部分客户备付金都要缴存央行,但央行也留了口子,对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。 通知称,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守央行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守证监会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至央行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇局现行规定。 因此,除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1 月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。 “断直联”大限已至,为备付金集中存管扫清障碍 自去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 央行之所以今日发布备付金集中存管的通知,也是因为“断直连”大限已至,支付机构接入网联平台,为备付金集中存管扫清了障碍。 网联日前发布的文件显示,截至目前,共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。此外,网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。 通知也表示,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。支付机构可通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司实时查询备付金集中存管账户余额等信息。 “对于第三方支付机构来说,‘断直连’主要是切断支付机构和银行直连通道。正面影响是非银行支付机构网络支付业务接入网联或银联后,可防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险,支付更安全。但部分支付机构仍处于调整期,各种业务标准还没有完全统一,对银行和支付机构来说都需要一段时间的摸索并与监管做好沟通。”富友支付董监事办公室总经理朱捷表示。[详情]

央行:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提至100%
央行:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提至100%

  中国证券网讯 据人民银行29日消息,中国人民银行办公厅发布关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知。为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署,人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。 自2018 年7 月9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019 年1 月14 日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。[详情]

央行:2019年1月14日实现支付机构备付金100%集中交存
央行:2019年1月14日实现支付机构备付金100%集中交存

  央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 以下为全文: 中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司,网联清算有限公司;各非银行支付机构: 为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署,人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,现将有关事项通知如下: 一、自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数(具体要求见附件 1)。 二、为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有 1 个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有 1 个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。 三、自本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于 2019 年 1 月14 日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起 2 个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户(具体流程见附件 2)。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 四、中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。 五、人民银行分支机构应根据本通知规定,指导辖区内支付机构、商业银行切实做好相关工作,鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行,要求支付机构强化流动性管理,确保备付金集中交存工作稳妥、有序开展。请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题,请及时报告人民银行支付结算司。  [详情]

央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%
央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%

  中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知 中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司,网联清算有限公司;各非银行支付机构:为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,现将有关事项通知如下: 一、自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数(具体要求见附件 1)。 二、为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。 三、自本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于 2019 年 1 月14 日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起 2 个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户(具体流程见附件 2)。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 四、中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入 ,确保各项业务正常处理。 五、人民银行分支机构应根据本通知规定,指导辖区内支付机构、商业银行切实做好相关工作,鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行,要求支付机构强化流动性管理,确保备付金集中交存工作稳妥、有序开展。 请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题,请及时报告人民银行支付结算司。 附件:1.支付机构客户备付金集中交存安排 2.支付机构备付金集中存管账户开立流程[详情]

央行:按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例
央行:按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例

  央行:自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。(责任编辑:DF075)[详情]

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