头条新闻

央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%
央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%

央行:自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。[详情]

央行|2018年06月29日  19:23
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性

备付金利息收入的减少,对于依靠备付金利息的支付机构,特别是依存度比较高的预付卡类支付机构来说,将面临着较大的经营压力。一旦达到亏损占注册资本50%的红线,将面临着支付牌照无法续展的危险。[详情]

金百利在线手机版银行综合|2018年06月30日  11:15
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿

有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。[详情]

中国基金报|2018年07月01日  00:08
支付机构备付金100%交存 第三方支付野蛮掘金结束
支付机构备付金100%交存 第三方支付野蛮掘金结束

对于支付宝、微信支付等第三方支付来说,这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示,此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。[详情]

每日经济新闻|2018年06月30日  12:37
微信支付宝迎来“大限”!
微信支付宝迎来“大限”!

事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。[详情]

澎湃新闻|2018年07月01日  01:49

最新新闻

支付机构客户备付金100%交存 消费者预付款会更安全
人民日报海外版 | 2018年07月10日 08:31
第三方支付断直连延期 备付金待全额上缴
金百利在线手机版财经综合 | 2018年07月10日 05:04
第三方支付备付金明年起100%集中交存 "吃利差"终结
金百利在线手机版财经综合 | 2018年07月04日 08:43
第三方支付半年考:30家机构被罚超4500万 智付占九成
第三方支付半年考:30家机构被罚超4500万 智付占九成

  从近几年对支付机构的处罚类型看,违反客户权益、未按规定保存用户信息等也逐渐成为央行执法检查的主要内容之一 本报记者 李 冰  今年以来,第三方支付行业强监管态势仍在延续。 据零壹财经·零壹智库提供给《证券日报》记者的不完全统计数据,今年上半年国内的第三方支付机构共收到34张行政处罚,包括拉卡拉、通联支付、钱袋宝等30家机构,被累计罚款金额超过4500万元。其中,中汇电子支付有限公司、易生支付有限公司均遭到央行处罚3次;通联支付网络服务股份有限公司遭央行处罚2次。 智付支付收最高罚单 违反支付结算管理规定 5月14日,中国人民银行深圳市中心支行发布行政处罚信息公示表,智付电子支付有限公司(下称“智付支付”)因违反支付结算管理规定,被罚款人民币2561.4万元,公司被给予警告;公司1名相关责任人员也被给予警告,并处以罚款80万元。这已是今年来央行对支付机构处罚金额最高的一单。 而国家外汇管理局深圳市分局也对智付支付开出罚单。智付支付因违反外汇账户管理规定,存在逃汇行为,未按照规定报送财务会计报告、统计报表等资料等违规行为,被处以罚款1590.8万元。 中国人民银行深圳市中心支行和国家外汇管理局深圳市分局对智付支付罚款合计4152.2万元。 据悉,智付支付为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供了相应的支付服务。同时,智付支付未能采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查,未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法互联网平台使用,客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务。 此外,智付支付还存在未严格落实商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供“T+0”结算服务、违规设置商户结算账户等违法违规行为。 工商资料显示,智付支付成立于2007年,控股股东为智付科技集团(以下简称“智付集团”)。2012年,智付支付获得互联网支付牌照,业务覆盖范围为全国,2015年获得外管局跨境外汇结算业务试点资格,2017年完成支付牌照续展至2022年6月份。 除了智付支付外,在被处罚的第三方支付公司中,还有多家公司也是被多次处罚。其中,中汇电子支付有限公司、易生支付有限公司均3次遭到央行处罚;通联支付网络服务股份有限公司遭央行处罚2次。 对此,网贷天眼分析师高才业表示,违反备付金、洗钱、收单业务等都是央行打击的重点。从近几年对支付机构的处罚类型看,违反客户权益、未按规定保存用户信息等也逐渐成为央行执法检查的主要内容之一。 寡头竞争格局之下 “断直连”后转型势在必行 随着支付行业监管日益收紧,目前支付牌照也是十分抢手,价格自然水涨船高。有业内人士表示,目前包含多项业务的支付全牌照的报价已经超过10亿元。 从目前支付行业整体结构来看,支付宝和微信财付通始终占据着行业的大部分体量,第三方支付领域寡头竞争格局基本形成。 有报告显示,中国移动支付领域两大巨头支付宝和财付通的市场份额合计高达92%,也就是说,剩下8%的市场份额将由其他241家第三方支付机构共享。 另据艾瑞咨询数据,2016年、2017年中国第三方支付综合支付交易规模分别为107.3万亿元和160.4万亿元,增长率分别为105.2%和49.5%。预计未来3年交易规模稳定增长,但随着用户和资本对行业推动的边际效应递减,增长率会逐步放缓。 不难看出,中小第三方支付在夹缝中生存。这一情况在近日刚刚赴港上市的汇付天下的招股说明书中也非常明显。从市场占有率来看,根据Frost&Sullivan的资料,就2017年所处理的交易量而言,汇付天下在中国所有第三方支付服务提供商中排名第七,但仅占2%的市场份额。 而“断直连”或可能是中小第三方支付机构的机会。自6月30日开始,第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织。这一做法被业内称为“6·30断直连”。在此之前,多数第三方支付机构采用直接对接银行接口的模式。 根据央行支付结算司印发的相关通知,从6月30日起,包括微信、支付宝在内的第三方支付机构将全部接入网联清算平台,原本的直连模式终止。第三方支付机构将被切断各自的清算账户,此后需要经过网联才能连接到银行。 某第三方支付公司负责人对《证券日报》记者表示,“断直连”将改变支付清算的流程,影响支付机构的成本,进而压缩第三方支付机构的一些业务利润空间,支付机构不得不考虑创新业务模式,转型势在必行。让清算的归清算,支付的归支付,对监管部门来说,“断直连”使支付机构资金流和信息流透明化,进而整顿诈骗、洗钱等各种行业乱象。支付行业得到净化,支付机构的竞争环境也得到改善,行业回归公平竞争,将更加考验自身的营销能力、服务能力、产品能力。 高才业也认为,“断直连”对中小支付机构来说是利好。第一,基础设施实现资源共享,降低了中小支付机构的压力。第二,接入网联后,会给中小支付机构拓展线下场景带来更加公平的竞争机会。第三,支付机构可以专注于产品的创新,用户体验有望进一步提升。 “第三方支付机构要想在竞争激烈的市场中突出重围,需要在保证核心竞争力的同时,拥抱合规、积极创新。尤其是在关键技术和科技创新方面,只有满足合规性同时拥有创新能力的企业才能在未来的市场竞争中拥有一席之地。”上述第三方支付公司相关负责人还表示。[详情]

证券日报 | 2018年07月04日 02:13
支付宝微信躺着赚钱的日子结束了
支付宝微信躺着赚钱的日子结束了

  来源:PingWest品玩 央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。 支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。 央行规定,从 2018 年 6 月 30 日起,微信、支付宝等支付机构受理的涉及银行账户的所有网络支付都必须“断直联”,通过“网联支付平台”处理。 (来源:Prisync) 央行为何有此一举? 无非是因为监管。 中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。根据《中国支付清算行业运行报告(2018)》,截至 2017 年底,全国共有非银行支付机构 243 家;2017 年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为 26.9% 和 73.1%。根据易观的数据,截至 2017 年上半年,第三方网络支付两巨头占比合计 35.2%。 以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了银联,形成了“直联银行”的模式。这种模式绕开了央行的清算系统,央行要监管线上交易,只能要求支付宝等支付机构报送数据。但即使收到报送,央行也无从核查数据的完整性和真实性,看不到完整的资金转移链条。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来了困难。 断直联一直被认为是整治第三方支付的核心。央行在去年 8 月 4 日就下达了“断直联”的正式文件,而早在 2017 年 3 月底,网联就已经试运行了。网联的股东出资明细表显示,网联核心圈子发起人共 45 家,其中央行下属单位占股 37%,财付通和支付宝均持股 9.61%,央行掌握着网联的最大话语权。 网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。接入网联后,在淘宝用支付宝绑定的银行卡付款,支付流程将由“商户 – 收单机构或聚合支付服务方 – A/T – 发卡行”,变成了:支付宝收到付款请求,向网联发起协议支付 – 网联把请求转给相应银行 – 该银行在账户扣钱,告诉网联已扣款成功 – 网联告诉支付宝支付已成功。 接入网联后,央行把第三方支付机构资金流向尽握手中,可以防范洗钱、挪用备付金等行为,也可以管控第三方支付行业的风险。 另一层影响在于,网联相当于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行。巨头们不能再垄断金融、消费大数据了。 (来源:Regal Software) 就在 6 月 29 日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。所谓备付金是指网购时,客户收到货并确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻报道,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后,支付宝、微信支付等第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。 对消费者有何影响? 网联并不直接服务于消费者,从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。 好消息是,所有网络支付都归网联后,支付宝、财付通不再直接对接银行,也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。 有声音认为网联接入打破巨头垄断现状,不管是在保证信息安全还是降低费率上,对用户来说可能都是一项利好。 但长期来看下结论为时尚早。尽管央行表示,网联平台的建立是为了进一步规范支付市场,但它客观上在一定程度上增加了各环节的支付成本。 根据《北京商报》报道,一家国有大行曾透露,该行 2016 年将 TPS 从 2000/秒提升到 4000/秒,仅硬件就投入了 20 亿。可以想像,在目前的技术条件下,要将所有交易接管过来,网联的硬件投入可能超过百亿级别。很难保证各支付机构以后不会把这部分成本摊到普通用户身上。 支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前,微信和支付宝都属于第三方支付平台,没有资金清算权限,彼此之间不能相互转账。网联平台建立后,两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现,还要看两家的态度。 (来源:The BCBSNC Blog) 对支付机构的影响 对支付宝、财付通这两家线上支付巨头而言,它们之所以能够覆盖如此众多的支付场景,倚靠的是和各家银行的谈判与合作以获得较低费率,而费率直接影响着支付机构的成本和利润;资金流和信息流又可以衍生基于支付数据的大数据风控变现等“金融”服务。 当所有的第三方支付机构都能通过网联与各家银行互联时,大巨头和小机构站在了同一起跑线上,支付宝和财付通的费率优势就消失不见了。 对中小第三方支付机构来说,网联都可以节约其对接多个银行的渠道拓展、维护成本。 银行这头,以前还能通过与第三方支付机构的合作捞手续费,现在别说没了谈判的话语权,连谈判的机会都没了。网联的介入势必干涉银行和第三方支付之间的利益分割。 对银联而言,网联相当于它的孪生兄弟。央行曾强调网联就像“线上版的银联”,不发卡,也不做支付。网联的建立意味着银联线上清算彻底告败,银联在线上线下清算吃独食的时代终结了。 一个疑问:网联扛得住双十一吗? 根据网联日前发布的文件,截至目前,462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接,但就目前的情况来看,支付宝只把 50%的流量分给了网联。 但网联扛得住“双十一”的交易量吗? 根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况,网联一季度处理业务 57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。[详情]

金百利在线手机版财经综合 | 2018年07月02日 10:45
支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束
支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束

   2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ?[详情]

《商界》杂志 | 2018年07月01日 09:23
央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结
央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结

  6月29日,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结!支付机构备付金交存大限划定6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。公告内容主要有:1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户 。4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。时间表安排如下:支付宝、财付通(微信支付)躺着赚钱的日子被终结来科普一下什么是支付机构客户备付金。这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。这笔收入有多少?支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢?从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上!在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。央行为什么这么做?之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险:一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。以后用支付宝微信还好使吗?给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。“断直连”后,对第三方支付行业有何影响从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。[详情]

观察者网 | 2018年07月01日 08:59
今天,微信支付宝迎来“大限”!
今天,微信支付宝迎来“大限”!

  从6月30日起 包括微信、支付宝在内 所有网络支付都实行“断直连” 必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 “断直连”大限已至 “7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”据业内人士表示。 目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。 网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。 根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 微信、支付宝付款流程发生巨变 关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 网联成立后的第三方支付模式示意图 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 (来源:中国经济网(ID:ourcecn)综合国际金融报、中国经济网、支付之家) [详情]

澎湃新闻 | 2018年07月01日 01:49
国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!
国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!

  你想看的都在这儿今天,微信、支付宝迎来了“大限”!从6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”,必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”大限已至据业内人士表示,7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。微信、支付宝付款流程发生巨变关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。网联成立后的第三方支付模式示意图从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立:1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。一句话总结就是,你存在支付宝和微信里的钱收益没啥影响,反而会更加安全!!来源:人民日报[详情]

互联网新鲜事儿 | 2018年07月01日 00:39
别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!
别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!

  越来越多的迹象表明,第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。 6月29日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。这是国务院部署的互联网金融风险专项整治工作的主要内容之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 对于支付宝、微信支付等第三方支付来说,这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示,此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 图片来源网络 支付机构备付金将实现100%交存 所谓备付金,通俗来讲就是在网上购买商品或服务时,由客户支付的货款,在客户收到货并且做出确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。 提高支付机构备付金交存比例有一个循序渐进的过程。 2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称,自当年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。 首次交存的平均比例为20%左右,央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定,备付金集中存管以后,将不再产生利息。 2017年12月,央行要求,2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。具体来说,2018年1月仍执行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。 据央行公布的数据,2018年1月末,支付机构客户备付金存款突破千亿元,自此,每月增加千亿元左右,2018年4月末,这一数据将近5000亿元,为4995.04亿元,比最初上缴额度增长494%。按照上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模为9990.08亿元。 6月29日晚间,央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 值得注意的是,央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。 而据央行去年的通知,自今日(2018年6月30日)起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 备付金分散存放的四个风险 中国支付清算协会《中国支付清算行业运行报告(2018)》指出,我国支付服务参与者规模不断扩大,银行业金融机构仍为主力,非银行支付机构异军突起,截至2017年底,全国共有非银行支付机构243家。 非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为26.9%和73.1%。 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 第三方支付躺着赚钱的日子将彻底结束 经济观察网报道,一家总部位于上海的支付机构副总裁表示,第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕,因此,支付机构推动集中存管的动力很弱。 “支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。这意味着,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。” 上述支付机构人士表示,协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上,“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿,也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。 21世纪经济报道消息,上海一家支付机构人士告诉记者,其每年利息收入大约一亿元。据其了解,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 以港交所上市公司汇付天下为例。该公司招股说明书披露,2015年、2016年、2017年,汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别是2610万元、3830万元、6160万元。 “由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户,我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高,我们的利息收入将持续减少。”汇付天下在招股书中表示。 显然,对于支付机构而言,当备付金实现100%交存,这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。 来源:每日经济新闻(ID:nbdnews)| 何小桃 综合每经APP、经济观察报、21世纪经济报道等 编辑:魏帆  [详情]

时代周报 | 2018年07月01日 00:33
支付机构客户备付金100%交存 消费者预付款会更安全
支付机构客户备付金100%交存 消费者预付款会更安全

  支付机构客户备付金将实现百分百集中交存 消费者预付款会更安全(锐财经) 相信多数人都有网购付账的经历。但鲜为人知的是,买家确认收货前,款项不会直接到商家账户,而是先在支付平台短暂停留。这能让你我买得更放心。但是支付平台上源源不断的备付款是如何处置的?会不会产生违规挪用、无法兑付等风险?根据中国人民银行通知,从7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到明年1月14日实现100%集中交存。专家分析指出,这是保障客户备付金安全、完善金融监管的重大举措,也将促使支付机构告别“吃利差”的盈利模式,让其业务回归支付服务,更好地保障消费者利益。 超万亿备付金全部集中交存 按中国人民银行规定,7月9日支付机构客户备付金交存比例为50%到64%之间,根据业务和类别不同而有所差别。以后每月交存,交存基数为上月客户备付金日均余额,比例逐月提高,到明年1月14日实现100%。 所谓“客户备付金”是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产,但是以支付机构名义存放在银行。目前支付机构开展的支付业务类型共分三种,除上述常见的网络支付外,还有预付卡发行与受理、银行卡收单。 随着支付业务快速发展,客户备付金规模不可小觑。今年5月非金融机构存款(即支付机构交存人民银行的客户备付金存款)达5009.23亿,有机构据此推算,当前客户备付金已是超万亿规模。 规模巨大、存放分散,客户备付金风险隐患也不少。据央行相关负责人此前介绍,一是被支付机构挪用的风险;二是被违规占用进行高风险投资;三是被用来办理跨行资金清算,超范围经营甚至成为洗钱通道;四是分散存放带来流动性风险等。 保障客户备付金安全因此成为央行对支付机构监管的重中之重,集中交存被认为是大势所趋。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对本报记者说,集中交存可以将客户备付金纳入监管范围,相当于建立一道“防火墙”,杜绝第三方支付当中的违法违规行为,更好地管控金融乱象、防范金融风险、保障资金安全。 支付机构告别“躺着”挣利差 行业整肃外,支付机构盈利格局也将迎来变化。 据了解,支付行业主要通过手续费和资金沉淀营利,其中,“吃利差”就是许多支付机构的盈利模式。沉淀的客户备付金相当于支付机构在银行的存款,利息收益由此产生。例如,今年在香港上市的某支付机构招股书显示,2017年,公司自客户备付金指定银行账户产生的利息收入达6000万元。而客户备付金全部集中交存,意味着利息收入不再。 “支付机构盈利主要依靠客户流量和市场份额,除了几家龙头企业,许多小平台实际上是亏损状态。以前‘冒险’开展的不合规业务被杜绝,利息收入也没有了,一些小平台的状况会更加艰难。”董登新说。 此外,中国人民银行明确,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。这被认为将营造更好的行业环境。 据中国人民银行数据,此前,支付机构将客户备付金在多家银行分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的达70个。业内人士指出,多头开立账户,运维成本高,资源浪费严重。而且有的大型支付机构以备付金与银行议价,抬高利率中枢。接入网联后,第三方支付机构无论规模大小,将被“一视同仁”。 重压之下倒逼业务转型 “防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。”2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中这样指出。 在新规下,支付机构被视为将有更强动力做好创新和服务。某支付机构总经理说,“以支付通道服务作为主要业务的支付公司之间必然会面临产品同质化的问题,而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争,这必将倒逼一些支付企业迫切通过产品创新、业务创新以及服务创新以保证持续发展和盈利。” 当前,有的大型支付机构已经开拓了不少多元化盈利方式。例如,支付宝平台下的蚂蚁金服已将业务拓展至小额贷款、网络银行、在线融资、在线理财、保险等多个衍生领域。相应的,消费者也能享受更多元的金融服务。 在董登新看来,未来支付机构一方面要在支付服务上下足功夫,另一方面,也要把支付服务镶嵌在业务生态系统当中,形成上下游的产业链关系,从而保证支付业务的稳定客户群和持续增长。此外,有分析认为,支付机构已经沉淀了大量用户数据信息,未来增值服务可延伸至大数据应用、会员系统建设、顾客行为分析等方面。[详情]

第三方支付断直连延期 备付金待全额上缴
第三方支付断直连延期 备付金待全额上缴

  第三方支付断直连延期 备付金待全额上缴 来源:时代周报 时代周报记者 曾令俊 发自广州 6月30日原本是央行要求第三方支付机构断开与银行直连(以下简称“断直连”)的最后期限,但实施情况并不理想,延期已成为定局。 2017年8月,央行发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》银支付[2017]209号文,规定所有支付机构必须在2018年6月30日之前接入网联,切断之前支付机构直连银行的模式。 这一年来,清算中心、第三方支付机构、银行等多方都在努力,积极推动这个项目的完成,但因为多方面的原因导致效果不佳。 “与网联银联平台的对接工作不仅涉及第三方支付本身,还涉及与网联、银联业务系统对接,以及和银行商户洽谈重签协议等工作,需多方参与配合,技术和业务协调工作量都比较大。”上海某第三方支付机构负责人告诉时代周报记者。 断直连 网联的接入以及运行情况,目前还没有上半年的最新数据。 网联发布的文件显示,截至2018年4月,在协议支付开发方面,115家支付机构中有107家完成了生产验证,没有未开发的机构;付款的开发方面,21家已完成生产验证,没有未开发的机构;另外多数机构集中在“联调测试”“验证准备”“生产验证”环节。 今年3月和4月,网联分别下发两份催促函(42号文、49号文),督促银行和第三方支付机构接入网联。 网联发布的《关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作情况通告的函》49号文件显示了断直连进度:商业银行协议支付完成生产验证的比例达到74.46%,付款接入完成生产验证的比例达到30.74%,支付机构的则为93.04%和18.26%。 但外界最为关注的网关支付,商业银行“无直连业务”的比例已经达到73.38%,支付机构这一数据仅为4.35%,大幅落后于商业银行。 时代周报记者近日从支付机构了解到的情况是,中小支付机构对断直连的态度颇为积极,也很配合,但是实际效果并不理想。 “网联和银行两者的技术接口、商务合作模式都存在一定区别。与网联的合作除了技术上要满足网联接口要求,目前还要与银行逐一签订业务合作协议,约定费率等关键要素。与银联的合作,技术上满足银联接口要求后,与银联签订业务合作协议即可,无须再与银行逐一签约。”上述上海第三方支付负责人表示。 宝付相关负责人对时代周报记者表示,宝付在断直连和网联对接方面起步比较早,目前断直连接网联的工作正按监管和网联要求顺利推进,并且已经有协议支付等适用于网联的产品面市,宝付现有业务基本不受影响。 连连支付相关负责人告诉时代周报记者,在央行的顶层设计下,支付清算协会开始牵头组建网联,连连支付作为重要的支付公司之一,参与了网联筹建。据悉,目前连连支付在“断直连”的进程中已经完成了相关要求。 中国人民大学国际货币所研究员李虹含告诉时代周报记者,直连模式有着不容忽视的缺陷,才有了断直连的发生,比如信息孤岛、多点接入的成本、缺乏中央对手方的流动性风险等。 连连支付CEO潘国栋表示,“断直连”后,支付机构的金融渠道能力确实回归到同一起跑线上,行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化。 组合拳 “断直连只是第三方支付监管组合拳的一环,它是备付金集中存管的前提条件,断直连落地后,备付金集中存管也就不远了。”李虹含分析道。 巧合的是,在“6·30”大限前夕,央行给200余家支付机构定下了备付金全额上缴的最后期限—2019年1月。6月29日,中国人民银行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,规定自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 仅仅半年之前,央行要求,2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右,成为对支付机构备付金真正“动手”处置的开头。 “收缴备付金让所有支付公司的银行通道都将站在同一起跑线上,银行通道的竞争差异不复存在,并且备付金逐步实现百分百的集中存管似乎又掐断了一部分支付机构的利润支撑线,对于本就薄利的支付行业而言,似乎盈利的空间被再次压缩。”潘国栋表示。 对于支付机构来说,大量备付金不仅可作为与银行谈判费率的筹码,还可以收入大笔“利息”。 小小金融CEO刘小峰告诉时代周报记者,支付机构借助大量备付金可以收大笔利息,大型支付机构一年利息可超百亿元,一旦备付金100%上缴,这将彻底结束支付机构躺着赚利息的好日子。“之前备付金被支付机构挪用、占用,甚至用于投资等乱象较多,风险较大,因此监管机构才大力推动支付机构备付金集中存管。” 6月15日在港交所上市的汇付天下,其港交所招股说明书披露,2015年、2016年、2017年,汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别是2610万元、3830万元、6160万元。汇付天下在招股书中坦言,由于越来越多的客户备付金存入集中备付金账户,未来利息收入将持续减少。 “在断直连和备付金100%上缴等严监管之下,支付公司的盈利空间受到挤压,个别支付机构甚至重回亏损状态。这将倒逼支付机构有更强的动力开源节流,挖掘更多增值业务,提升支付效率。”刘小峰说道。 不过,严监管之下,中小支付机构也并不是没有机会。在潘国栋看来,随着“断直连”政策的落实,未来支付行业或将形成三大市场,第一个是 “C”端用户支付市场;第二个是“B”端企业级支付服务市场;第三个是跨境支付市场,这三个市场都拥有足够广阔的发展空间,也将决定在“断直连”之后支付行业的整体走向。[详情]

第三方支付备付金明年起100%集中交存 "吃利差"终结
第三方支付备付金明年起100%集中交存

  第三方支付备付金明年起100%集中交存 “吃利差”盈利模式终结 支付行业加速优胜劣汰 来源:金融时报 本报记者 李国辉 央行近日下发通知,决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 支付机构备付金集中交存制度始于2017年初。2017年4月17日,支付机构首次将客户备付金以20%左右的比例集中交存至存管银行专户。央行后于2017年末发文,要求自2018年起,支付机构客户备付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。也就是说,此次是支付机构备付金集中存管制度建立以来,央行第二次调整交存比例。 备付金集中存管制度的背后,是近年来许多支付机构挪用资金、信息不透明问题频现,且通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,在一定程度上造成了支付服务市场的无序和混乱。 数据显示,今年5月份,非金融机构存款(即支付机构交存人民银行的客户备付金存款)达5009.23亿元,前4个月该项数据分别为1237.57亿元、2202.35亿元、3157.52亿元和4995.04亿元。有研究机构分析,根据目前交存比例在50%左右反推,目前支付机构备付金的规模约为1万亿元。 一位业内人士对《金融时报》记者表示,备付金对支付机构的价值主要有两点,一是银行通道的议价权,二是利息收入。 “像支付宝、微信支付这种巨头已经不靠利息生存了,少了备付金只是缺了一个议价权,但还是有场景优势。”上述业内人士表示,对于其他很多利润高的支付公司来说,备付金就是用来赚利息的,最多只有存活期还是买短期理财产品的区别。明年备付金100%集中交存之后,就不存在备付金利息收入了。“目前,交易量超过1000亿元的支付机构可以算是行业前列,交易量低于500亿元或100亿元以下的支付机构很难生存,利息没了自然难上加难。” 不久前在香港成功上市的第三方支付机构汇付天下在其披露的招股书中称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元,同期纯利润分别为-0.076亿元、1.187亿元及1.328亿元。 也就是说,2017年,汇付天下的利息收入在其纯利润中的占比接近50%。该公司目前的市场份额约占2.0%,2015年、2016年、2017年的交易量分别为4486亿元、6419亿元、11400亿元人民币。 根据近期发布的《中国支付清算行业运行报告(2018)》(以下简称《报告》),2017年底,79家机构估算了备付金集中交存对公司净利润的影响,这79家机构累计缴存客户备付金119.96亿元,影响2017年利润总额约1.97亿元。 “备付金100%集中交存后,受影响最大的还是业务拓展能力不强的B2B类型支付机构。”上述业内人士表示,因为这类机构属于通道类型,没有账户体系,所以备付金规模没有那么大。由于通道较短、资金停留时间较短,利息通过规模累计。“如果小的B2B类型支付机构真靠利息存活,那只是政策刺激他们加速业务拓展、转型或倒逼行业优胜劣汰。” “备付金集中存管有利于在非银行支付机构快速发展过程中防范化解资金挪用风险,提高客户备付金业务透明度,保障客户资金安全;有利于改变非银行支付机构、银行机构之间的关系,为非银行支付机构与银行断直连提供基础支持;有利于引导非银行支付机构回归支付主业,促进行业持续、健康发展。”《报告》也指出,随着2018年备付金交存比例的不断提高,备付金利息收入依赖程度较高的预付卡机构将难以为继,政策效用更加明显。支付机构必须尽快优化收入结构,将发展着力点聚焦到提高商户受理规模和持卡人服务上,最大限度降低备付金集中存管的影响。[详情]

第三方支付半年考:30家机构被罚超4500万 智付占九成
第三方支付半年考:30家机构被罚超4500万 智付占九成

  从近几年对支付机构的处罚类型看,违反客户权益、未按规定保存用户信息等也逐渐成为央行执法检查的主要内容之一 本报记者 李 冰  今年以来,第三方支付行业强监管态势仍在延续。 据零壹财经·零壹智库提供给《证券日报》记者的不完全统计数据,今年上半年国内的第三方支付机构共收到34张行政处罚,包括拉卡拉、通联支付、钱袋宝等30家机构,被累计罚款金额超过4500万元。其中,中汇电子支付有限公司、易生支付有限公司均遭到央行处罚3次;通联支付网络服务股份有限公司遭央行处罚2次。 智付支付收最高罚单 违反支付结算管理规定 5月14日,中国人民银行深圳市中心支行发布行政处罚信息公示表,智付电子支付有限公司(下称“智付支付”)因违反支付结算管理规定,被罚款人民币2561.4万元,公司被给予警告;公司1名相关责任人员也被给予警告,并处以罚款80万元。这已是今年来央行对支付机构处罚金额最高的一单。 而国家外汇管理局深圳市分局也对智付支付开出罚单。智付支付因违反外汇账户管理规定,存在逃汇行为,未按照规定报送财务会计报告、统计报表等资料等违规行为,被处以罚款1590.8万元。 中国人民银行深圳市中心支行和国家外汇管理局深圳市分局对智付支付罚款合计4152.2万元。 据悉,智付支付为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供了相应的支付服务。同时,智付支付未能采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查,未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法互联网平台使用,客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务。 此外,智付支付还存在未严格落实商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供“T+0”结算服务、违规设置商户结算账户等违法违规行为。 工商资料显示,智付支付成立于2007年,控股股东为智付科技集团(以下简称“智付集团”)。2012年,智付支付获得互联网支付牌照,业务覆盖范围为全国,2015年获得外管局跨境外汇结算业务试点资格,2017年完成支付牌照续展至2022年6月份。 除了智付支付外,在被处罚的第三方支付公司中,还有多家公司也是被多次处罚。其中,中汇电子支付有限公司、易生支付有限公司均3次遭到央行处罚;通联支付网络服务股份有限公司遭央行处罚2次。 对此,网贷天眼分析师高才业表示,违反备付金、洗钱、收单业务等都是央行打击的重点。从近几年对支付机构的处罚类型看,违反客户权益、未按规定保存用户信息等也逐渐成为央行执法检查的主要内容之一。 寡头竞争格局之下 “断直连”后转型势在必行 随着支付行业监管日益收紧,目前支付牌照也是十分抢手,价格自然水涨船高。有业内人士表示,目前包含多项业务的支付全牌照的报价已经超过10亿元。 从目前支付行业整体结构来看,支付宝和微信财付通始终占据着行业的大部分体量,第三方支付领域寡头竞争格局基本形成。 有报告显示,中国移动支付领域两大巨头支付宝和财付通的市场份额合计高达92%,也就是说,剩下8%的市场份额将由其他241家第三方支付机构共享。 另据艾瑞咨询数据,2016年、2017年中国第三方支付综合支付交易规模分别为107.3万亿元和160.4万亿元,增长率分别为105.2%和49.5%。预计未来3年交易规模稳定增长,但随着用户和资本对行业推动的边际效应递减,增长率会逐步放缓。 不难看出,中小第三方支付在夹缝中生存。这一情况在近日刚刚赴港上市的汇付天下的招股说明书中也非常明显。从市场占有率来看,根据Frost&Sullivan的资料,就2017年所处理的交易量而言,汇付天下在中国所有第三方支付服务提供商中排名第七,但仅占2%的市场份额。 而“断直连”或可能是中小第三方支付机构的机会。自6月30日开始,第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织。这一做法被业内称为“6·30断直连”。在此之前,多数第三方支付机构采用直接对接银行接口的模式。 根据央行支付结算司印发的相关通知,从6月30日起,包括微信、支付宝在内的第三方支付机构将全部接入网联清算平台,原本的直连模式终止。第三方支付机构将被切断各自的清算账户,此后需要经过网联才能连接到银行。 某第三方支付公司负责人对《证券日报》记者表示,“断直连”将改变支付清算的流程,影响支付机构的成本,进而压缩第三方支付机构的一些业务利润空间,支付机构不得不考虑创新业务模式,转型势在必行。让清算的归清算,支付的归支付,对监管部门来说,“断直连”使支付机构资金流和信息流透明化,进而整顿诈骗、洗钱等各种行业乱象。支付行业得到净化,支付机构的竞争环境也得到改善,行业回归公平竞争,将更加考验自身的营销能力、服务能力、产品能力。 高才业也认为,“断直连”对中小支付机构来说是利好。第一,基础设施实现资源共享,降低了中小支付机构的压力。第二,接入网联后,会给中小支付机构拓展线下场景带来更加公平的竞争机会。第三,支付机构可以专注于产品的创新,用户体验有望进一步提升。 “第三方支付机构要想在竞争激烈的市场中突出重围,需要在保证核心竞争力的同时,拥抱合规、积极创新。尤其是在关键技术和科技创新方面,只有满足合规性同时拥有创新能力的企业才能在未来的市场竞争中拥有一席之地。”上述第三方支付公司相关负责人还表示。[详情]

支付宝微信躺着赚钱的日子结束了
支付宝微信躺着赚钱的日子结束了

  来源:PingWest品玩 央行的终极目的是将整个支付体系纳入监管下。 支付宝、微信的财付通等躺着赚钱的日子结束了。 央行规定,从 2018 年 6 月 30 日起,微信、支付宝等支付机构受理的涉及银行账户的所有网络支付都必须“断直联”,通过“网联支付平台”处理。 (来源:Prisync) 央行为何有此一举? 无非是因为监管。 中国第三方支付市场用户量和交易规模目前均为全球第一。根据《中国支付清算行业运行报告(2018)》,截至 2017 年底,全国共有非银行支付机构 243 家;2017 年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为 26.9% 和 73.1%。根据易观的数据,截至 2017 年上半年,第三方网络支付两巨头占比合计 35.2%。 以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开了银联,形成了“直联银行”的模式。这种模式绕开了央行的清算系统,央行要监管线上交易,只能要求支付宝等支付机构报送数据。但即使收到报送,央行也无从核查数据的完整性和真实性,看不到完整的资金转移链条。这给央行的反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等金融工作带来了困难。 断直联一直被认为是整治第三方支付的核心。央行在去年 8 月 4 日就下达了“断直联”的正式文件,而早在 2017 年 3 月底,网联就已经试运行了。网联的股东出资明细表显示,网联核心圈子发起人共 45 家,其中央行下属单位占股 37%,财付通和支付宝均持股 9.61%,央行掌握着网联的最大话语权。 网联相当于是第三方支付和银行间的一堵“墙”。接入网联后,在淘宝用支付宝绑定的银行卡付款,支付流程将由“商户 – 收单机构或聚合支付服务方 – A/T – 发卡行”,变成了:支付宝收到付款请求,向网联发起协议支付 – 网联把请求转给相应银行 – 该银行在账户扣钱,告诉网联已扣款成功 – 网联告诉支付宝支付已成功。 接入网联后,央行把第三方支付机构资金流向尽握手中,可以防范洗钱、挪用备付金等行为,也可以管控第三方支付行业的风险。 另一层影响在于,网联相当于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行。巨头们不能再垄断金融、消费大数据了。 (来源:Regal Software) 就在 6 月 29 日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。所谓备付金是指网购时,客户收到货并确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入躺着赚钱。据每日经济新闻报道,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 改变清算方式、将备付金交存比例提高至 100%后,支付宝、微信支付等第三方支付躺着赚钱的日子结束了。央行也正在逐步实现它的终极目的——将整个支付体系纳入监管之下。 对消费者有何影响? 网联并不直接服务于消费者,从消费者端也不会感受到线上支付步骤的增加。 好消息是,所有网络支付都归网联后,支付宝、财付通不再直接对接银行,也就不能以银行收取手续费为由收用户的提现费了。 有声音认为网联接入打破巨头垄断现状,不管是在保证信息安全还是降低费率上,对用户来说可能都是一项利好。 但长期来看下结论为时尚早。尽管央行表示,网联平台的建立是为了进一步规范支付市场,但它客观上在一定程度上增加了各环节的支付成本。 根据《北京商报》报道,一家国有大行曾透露,该行 2016 年将 TPS 从 2000/秒提升到 4000/秒,仅硬件就投入了 20 亿。可以想像,在目前的技术条件下,要将所有交易接管过来,网联的硬件投入可能超过百亿级别。很难保证各支付机构以后不会把这部分成本摊到普通用户身上。 支付宝、微信之间互相转账也许将成为可能。之前,微信和支付宝都属于第三方支付平台,没有资金清算权限,彼此之间不能相互转账。网联平台建立后,两者相互转账的政策性限制已经解除。但具体能否实现,还要看两家的态度。 (来源:The BCBSNC Blog) 对支付机构的影响 对支付宝、财付通这两家线上支付巨头而言,它们之所以能够覆盖如此众多的支付场景,倚靠的是和各家银行的谈判与合作以获得较低费率,而费率直接影响着支付机构的成本和利润;资金流和信息流又可以衍生基于支付数据的大数据风控变现等“金融”服务。 当所有的第三方支付机构都能通过网联与各家银行互联时,大巨头和小机构站在了同一起跑线上,支付宝和财付通的费率优势就消失不见了。 对中小第三方支付机构来说,网联都可以节约其对接多个银行的渠道拓展、维护成本。 银行这头,以前还能通过与第三方支付机构的合作捞手续费,现在别说没了谈判的话语权,连谈判的机会都没了。网联的介入势必干涉银行和第三方支付之间的利益分割。 对银联而言,网联相当于它的孪生兄弟。央行曾强调网联就像“线上版的银联”,不发卡,也不做支付。网联的建立意味着银联线上清算彻底告败,银联在线上线下清算吃独食的时代终结了。 一个疑问:网联扛得住双十一吗? 根据网联日前发布的文件,截至目前,462 家银行、115 家支付机构全面接入。微信、支付宝也已宣布全面完成系统对接,但就目前的情况来看,支付宝只把 50%的流量分给了网联。 但网联扛得住“双十一”的交易量吗? 根据央行公布的 2018 年第一季度支付体系运行总体情况,网联一季度处理业务 57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 但这个数据吞吐量和“双十一”相比实在算不上大。2017 年支付宝“双十一”交易峰值 132.5万笔/秒、支付峰值 25.6 万笔/秒——每秒交易数相当于网联每半个小时的处理量。网联的数据处理技术能力还需要经受“双十一”这样海量交易的考验。[详情]

支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束
支付宝微信付款方式大变!躺赚的好日子结束

   2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ? 2018年6月30日起,央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连,接入合法清算组织,网联或银联。断直连将改变支付清算流程,费率没了谈判空间。监管部门可以掌握支付机构资金流和信息流。未来详细支付流程如下图!了解一下! ?[详情]

央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结
央行刚下“死命令” 支付宝微信躺着挣钱被终结

  6月29日,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结!支付机构备付金交存大限划定6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。公告内容主要有:1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户 。4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。时间表安排如下:支付宝、财付通(微信支付)躺着赚钱的日子被终结来科普一下什么是支付机构客户备付金。这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。这笔收入有多少?支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢?从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上!在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。央行为什么这么做?之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险:一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。以后用支付宝微信还好使吗?给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。“断直连”后,对第三方支付行业有何影响从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。[详情]

今天,微信支付宝迎来“大限”!
今天,微信支付宝迎来“大限”!

  从6月30日起 包括微信、支付宝在内 所有网络支付都实行“断直连” 必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 “断直连”大限已至 “7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”据业内人士表示。 目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。 网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。 根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。 微信、支付宝付款流程发生巨变 关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 网联成立后的第三方支付模式示意图 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 (来源:中国经济网(ID:ourcecn)综合国际金融报、中国经济网、支付之家) [详情]

国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!
国家下了铁命令,微信、支付宝付款方式大变!

  你想看的都在这儿今天,微信、支付宝迎来了“大限”!从6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”,必须统统经过网联!2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。“断直连”大限已至据业内人士表示,7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。网联日前发布的文件显示,截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。微信、支付宝付款流程发生巨变关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。“断直连”后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。网联成立后的第三方支付模式示意图从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。事实上,央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立:1、对大型第三方支付机构的影响网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。2、洗钱不好洗了第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。4、网联上线将对消费者带来一定利好专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。一句话总结就是,你存在支付宝和微信里的钱收益没啥影响,反而会更加安全!!来源:人民日报[详情]

别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!
别了,支付宝、微信支付躺着赚钱的好日子!

  越来越多的迹象表明,第三方支付野蛮掘金的时代要落幕了。 6月29日晚上,央行发布通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。这是国务院部署的互联网金融风险专项整治工作的主要内容之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 对于支付宝、微信支付等第三方支付来说,这意味着即将彻底告别躺着赚备付金利息收入的好日子。而据业内人士表示,此前大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 图片来源网络 支付机构备付金将实现100%交存 所谓备付金,通俗来讲就是在网上购买商品或服务时,由客户支付的货款,在客户收到货并且做出确认之前,一直存放在支付机构账上的资金。 提高支付机构备付金交存比例有一个循序渐进的过程。 2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》称,自当年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。 首次交存的平均比例为20%左右,央行目标为最终实现全部客户备付金集中存管。按照这份文件规定,备付金集中存管以后,将不再产生利息。 2017年12月,央行要求,2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高至50%左右。具体来说,2018年1月仍执行集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。 据央行公布的数据,2018年1月末,支付机构客户备付金存款突破千亿元,自此,每月增加千亿元左右,2018年4月末,这一数据将近5000亿元,为4995.04亿元,比最初上缴额度增长494%。按照上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模为9990.08亿元。 6月29日晚间,央行的通知进一步提高了交存比例。根据通知要求,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 值得注意的是,央行要求支付机构应根据与中国银联或网联清算的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联或网联清算办理。 而据央行去年的通知,自今日(2018年6月30日)起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 备付金分散存放的四个风险 中国支付清算协会《中国支付清算行业运行报告(2018)》指出,我国支付服务参与者规模不断扩大,银行业金融机构仍为主力,非银行支付机构异军突起,截至2017年底,全国共有非银行支付机构243家。 非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为26.9%和73.1%。 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 第三方支付躺着赚钱的日子将彻底结束 经济观察网报道,一家总部位于上海的支付机构副总裁表示,第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕,因此,支付机构推动集中存管的动力很弱。 “支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。这意味着,支付机构的客户备付金沉淀量越高,银行给予的利息就越高。” 上述支付机构人士表示,协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上,“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿,也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上,远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。 21世纪经济报道消息,上海一家支付机构人士告诉记者,其每年利息收入大约一亿元。据其了解,大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 以港交所上市公司汇付天下为例。该公司招股说明书披露,2015年、2016年、2017年,汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别是2610万元、3830万元、6160万元。 “由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户,我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高,我们的利息收入将持续减少。”汇付天下在招股书中表示。 显然,对于支付机构而言,当备付金实现100%交存,这种“躺着也能赚钱”的好日子也就彻底终结了。 来源:每日经济新闻(ID:nbdnews)| 何小桃 综合每经APP、经济观察报、21世纪经济报道等 编辑:魏帆  [详情]

央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿
央行下死命令:支付宝微信被收编 少赚100多亿

  中国基金报 泰勒 昨晚,央行出了一个大消息,支付宝、微信这样的支付巨头好日子正在被终结! 支付机构备付金交存大限划定 6月29日晚上,央行发布特急通知,宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。 据悉,这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一,也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。 公告内容主要有: 1、2018 年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。  2、交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延) ,交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户  。 4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 时间表安排如下: 支付宝、财付通(微信支付) 躺着赚钱的日子被终结 来科普一下什么是支付机构客户备付金。 这个本质上是客户充值后未进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。 客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。 根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。 而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。 这笔收入有多少? 支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。 比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿,那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。 通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。 那么支付宝、财付通这样的行业巨头呢? 从2017年6月开始,央行开始在“货币当局资产负债表”中更新“非金融机构存款”这一数据,业内人士指出,这一栏目体现的主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。截至5月末,货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23 亿元。 按照目前执行的备付金上缴50%比例测算,支付机构客户备付金总规模在5月末突破了1万亿元大关。 而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。 简单测算下来,支付宝财付通两家一年的利息收入保守也有100亿以上! 在中国所有的第三方支付公司中排名第七、占2.0%的市场份额的汇付天下在今年3月赴港上市时披露的招股书称,其利息收入在2015年、2016年和2017年分别为2610万元、3830万元和6160万元。 对许多支付机构来说,备付金利息收入相当于当年税后净利润,一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。” 央行为什么这么做? 之所以要进行备付金集中存管,是因为此前各家支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放,客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。央行方面曾指出,客户备付金分散存放主要有四方面风险: 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。例如,2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。 四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 以后用支付宝微信还好使吗? 给大家一个肯定的答案,依旧好使,而且让你的钱更加安全了。 值得注意的是,今天6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”(切断直连银行),必须统统经过网联! 2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。 从今往后,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝,用绑定的招行卡付款。流程变成了这样: 1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付; 2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行; 3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功; 4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。 “断直连”后,对第三方支付行业有何影响 从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。 1、对大型第三方支付机构的影响 网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题。 2、洗钱不好洗了 第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。 3、央行通过网联,获得了更多的金融大数据 央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了。 4、网联上线将对消费者带来一定利好 专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。 [详情]

重磅:央行要求支付机构客户备付金全额集中交存
重磅:央行要求支付机构客户备付金全额集中交存

  本文源自:零壹财经零壹财经6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。《通知》要求,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。图片来源:公众号“支付百科”[详情]

解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性
解读支付机构备付金交存新规:或影响金融市场流动性

  支付界 6月29日,央行发布了《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(《通知》)。《通知》指出,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。 早在5月份,人民银行支付结算司下发《关于通过支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》,决定首批26家试点机构开通备付金集中存管账户试点,并开办资金结算业务。 时间节点、上缴比例已经明确 去年12月份央行发文要求第三方支付机构从2018年1月仍执行现行集中交存比例,2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。 而且此次央行要求自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 除了四类特殊账户外、备付金存管账户只能通过央行设立 2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。 虽然支付机构的大部分客户备付金都要通过央行开立账户,但对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。 以下四类备付金账户可以在银行开立: (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有 1 个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有 1 个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。 备付金集中交存带来的影响 一、利好断直连。此次通知要求支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 早在 2017年8月,央行支付结算司发文要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。截至日前网联还有诸多问题导致不能按时完成断直连。 二、 面临经营压力。备付金利息收入的减少,对于依靠备付金利息的支付机构,特别是依存度比较高的预付卡类支付机构来说,将面临着较大的经营压力。一旦达到亏损占注册资本50%的红线,将面临着支付牌照无法续展的危险。 三、支付机构成本将降低。目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个,实践中大量备付金账户交易量极少或处于闲置状态,造成账户维护资源和监管资源的浪费。 四、对市场流动性造成影响。以五月份为例,支付机构交存人行客户备付金接近5000亿元,平均交存比例在50%左右;意味着如果是100%集中交存,客户备付金的交存规模在一万亿元。 而这部分资金商业银行是不计入一般存款,不纳入存款准备金交存基数的。按照目前大中型商业银行平均13%的法定存款准备金率来粗略计算的话,相当于银行层面直接减少了10000*87%=8700亿元可用来投放的资金。8700亿增量冻结资金中,已有约50%已经在5月底之前冻结了。而这次新规,会增加冻结4200亿-4400亿左右。 [详情]

央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例 明年100%交存
央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例 明年100%交存

  央行:支付备付金7月9日起逐月提高比例,2019年初实现100%交存 21世纪经济报道 21财经APP 张奇 北京报道 6月29日晚间,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,决定将交存比例逐步提高至100%,并明确时间表。 早在5月份,21世纪经济报道记者便获悉,央行正在研究全额上收试点支付机构备付金。这也被部分人士认为是“最严备付金新规”。 这意味着,支付机构即将告别躺着赚备付金利息收入的好日子。 分析认为,新的规则下,支付机构将主要依赖手续费收入,中小型支付机构生存压力较大。未来精细化数据运营将成为衡量支付企业竞争力的重要标志,B端业务发展仍存在空间。 其实,在2017年初央行要求支付机构将20%左右的备付金进行集中存管之时,便指出最终要实现全部集中存管。2017年末,再要求2018年起交存比例将由20%左右提高至50%左右。 央行数据显示,4月末集中交存比例调整到50%左右,此时支付机构客户备付金存款将近5000亿元,为4995.04亿元。按此测算,支付机构客户备付金总规模或为9000亿左右。  时间表明确 具体而言,自2018 年7 月9 日起,按月逐步提高交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 具体时间安排如下: 账户开立与注销 同时,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户。提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户。获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1个备付金账户。外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。 除上述账户外,支付机构应于2019 年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。 自通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联或网联的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账 户”,该账户的资金划转应当通过中国银联或网联办理。 客户备付金是非银行支付机构(以下简称支付机构)预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。此前备付金存在两大特点:一是非常分散,平均每家支付机构开立账户13个,最多开户达70个;二是规模增长很快,2013年到2016年复合增长率50%以上。 由此,也留下了较多风险隐患。一是挪用风险;二是违规占用;三是支付机构办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能;四是分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 “未来想靠备付金发展肯定行不通,不过可以依托数据等提供其它服务,这是大型支付机构正在部署的事情,”一位网络金融部人士认为。 他说,多年发展,支付机构得到了很多业务以外的收获,除备付金收益外,最典型的就是数据。大部分数据都存留在支付机构,对数据的把握能衍生出很多业务,比如风控反欺诈、评分、资产类业务等。 (编辑:曾芳)[详情]

大限已到!微信、支付宝迎巨变!
大限已到!微信、支付宝迎巨变!

  ■?编辑 ?犀妹 |?犀论(xiyuhy)■?来源 ?鸣金网 |?作者 | 奔跑吧,琪哥明早醒来!你的钱,由国家帮你看!016月30日起,所有网络支付必须通过网联!国家这道下了足足11个月的铁命令,正式迎来了最终大限!截至目前,462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布,全面完成系统对接。央行透露,网联已历经千锤百炼。一季度处理57.75亿笔,日均6416.86万笔,金额更是高达两万亿。网联准备好了,所有银行整装待发,微信支付宝提前启动。一个真正由国家帮你看钱的时代,正式到来!02从明天开始,付款流程将全面巨变!支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型已变成:网联协议支付!没错,你在淘宝上买一双300元的鞋,通过支付宝用绑定的招行卡付款。流程变成了这样:1、支付宝收到你付款请求,自动向网联发起协议支付;2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给招行;3、招行在你的账户扣掉300元,告诉网联已扣款成功;4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。最后,网联生成清算指令提交给央行,并通知支付宝备付金存款行,例如建行,给其账户增加300元。也就是说:你只是用支付宝在淘宝上买了一双鞋,却同时与网联、招行、央行、建行发生了业务往来!03这样的好处在哪里?所有的网络支付,都无法绕开监管。所有的交易明细,都在国家的监控范围之内!以前,骗子与支付公司狼狈为奸,榨取老百姓的血汗钱直接进入骗子账户。现在,全在国家眼皮子底下。以前,支付公司与银行直接交易,出事后谁也不认。现在,斩断直连,网联留存所有记录,问责到根源。所有涉银网络支付,都要到网联里过一遍,就像是净水器,更是照妖镜。谁在诈骗、谁在纵容,一目了然!04朋友们,一个真正由国家帮你看钱的时代,终于来了!这也意味着中国的金融改革,又迈出了重大一步!老百姓的钱袋子将因为网联,而穿上真正的铁布衫。只要你不是用现金,每一笔被骗的钱都有机会追回。中国的金融体系将因为网联,而罩上真正的金钟罩。苹果三星一直觊觎中国金融数据的痴心妄想宣告破灭。至此,也明白了国家为何不让搞比特币。因为比特币所追求的梦想正好与今天的网联、信联,背道而驰!真是忽如一夜春风来,千树万树梨花开!明天起床,让我们一起迎接这个全新的时代!正商瞭望商业财经第一新媒体品牌![详情]

央行特急文件:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%
央行特急文件:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%

  图片来源:每经记者 摄6月29日,央行官网公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(以下简称《通知》),人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。值得注意的是,该文件左上角明确标有“特急”二字。《通知》提出,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。此外,支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。附央行文件需开立“备付金集中存管账户”《通知》规定,2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。《通知》还要求,本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入。非银支付机构不得挪用客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。根据国务院办公厅《关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》,非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。2017年初央行决定对支付机构客户备付金实施集中存管,自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。央行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例,并根据管理需要进行调整。2017年4月17日,网络支付业务,A类评级的机构交存比例为12%,银行收单业务A类评级机构10%,预付卡发行与受理对应为16%。此前,央行办公厅发布调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知,要求2018年2月至4月,按每月10%逐月提高集中交存比例。也就是说,至4月9日,网络支付业务A类评级的机构交存比例调整为42%,其他业务以此类推。在本次《通知》要求下,以网络支付业务A类评级的机构为例,2018年7月9日起,其交存比例将提高到52%,而后每月提升10个百分点,至2018年9月10日达到72%。再自2018年10月15日起,每月提高5个百分点,至2018年12月10日达到87%。随后至2019年1月14日全部达到100%。每日经济新闻[详情]

支付机构备付金交存有新规 距离100%集中交存仅剩半年
支付机构备付金交存有新规 距离100%集中交存仅剩半年

  本文源自:券商中国6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》的特急文件,通知决定,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019 年1月14日实现 100%集中交存。这意味着,原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户,转而变成在央行开立备付金集中存管账户,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。对于支付机构的客户备付金的集中存管,一直是央行在推进的工作。早在2017年初,央行就表示,要建立客户备付金集中存管制度,对非银行支付机构客户备付金集中存管。2017年12月末,央行下发文件执行客户备付金新的交存比例,即2018年起,支付机构应确保其日终备付金存管银行存放的客户备付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐渐提高至50%。此次通知主要有以下几方面要求:1、自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1 月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。2、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019 年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,开户当日,支付机构应委托备付金存管银行将备付金交存专户内的资金全额转入新开立的备付金集中存管账户,并于2个工作日内完成备付金交存专户销户。3、支付机构携审核通过的申请书、统一社会信用证、支付业务许可证、法定代表人或负责人身份证件原件和复印件及其他开户所需材料前往所在地人民银行分支机构营业部门办理开户手续。4、支付机构的跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户可在银行开立专用账户。备付金集中存管账户明确只能通过央行开立所谓客户备付金,即支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。央行支付结算司相关负责人曾表示,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的达70个。“客户备付金规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。”该负责人分析,一方面,客户备付金存在被支付机构挪用的风险,比如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金超5000万元;另一方面,支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超过范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。同时,客户备付金分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。但值得注意的是,对于最终由哪家专门的指定机构来承接第三方支付机构的备付金集中存管账户,这一关键问题此前并未明确。2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中还指出“客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行”,也就是说,此前即便要求支付机构客户备付金集中存管,但有客户备付金存管资质的商业银行也是可以参与备付金存管业务的。甚至在2107年末央行发布的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,里面也仍有“商业银行可开展支付机构客户备付金存管业务”类似的提法。此次通知正式明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。备付金账户不能在商业银行开立,对银行和支付机构来说都或多或少带来一定“损失”。一方面,银行失去了一大存款来源;另一方面,支付机构失去了一笔丰厚的备付金存款利息收益。这些备付金账户可以在银行开立尽管支付机构的大部分客户备付金都要缴存央行,但央行也留了口子,对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。通知称,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。(一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守央行跨境人民币业务有关规定。(二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守证监会有关规定。(三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至央行“备付金集中存管账户”。(四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇局现行规定。因此,除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1 月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。“断直联”大限已至,为备付金集中存管扫清障碍自去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。央行之所以今日发布备付金集中存管的通知,也是因为“断直连”大限已至,支付机构接入网联平台,为备付金集中存管扫清了障碍。网联日前发布的文件显示,截至目前,共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。此外,网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。通知也表示,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。支付机构可通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司实时查询备付金集中存管账户余额等信息。“对于第三方支付机构来说,‘断直连’主要是切断支付机构和银行直连通道。正面影响是非银行支付机构网络支付业务接入网联或银联后,可防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险,支付更安全。但部分支付机构仍处于调整期,各种业务标准还没有完全统一,对银行和支付机构来说都需要一段时间的摸索并与监管做好沟通。”富友支付董监事办公室总经理朱捷表示。[详情]

央行特急文件!支付机构备付金交存有新规
央行特急文件!支付机构备付金交存有新规

  央行特急文件!支付机构备付金交存有新规,距离100%集中交存,仅剩半年 作者: 孙璐璐 来源:券商中国 图片来源:图虫创意 6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》的特急文件,通知决定,自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。 这意味着,原来支付机构散落在各家银行的客户备付金账户将被销户,转而变成在央行开立备付金集中存管账户,支付机构的客户备付金将由央行直接进行监管。 对于支付机构的客户备付金的集中存管,一直是央行在推进的工作。早在2017年初,央行就表示,要建立客户备付金集中存管制度,对非银行支付机构客户备付金集中存管。2017年12月末,央行下发文件执行客户备付金新的交存比例,即2018年起,支付机构应确保其日终备付金存管银行存放的客户备付金集中交存比例由2018年1月的20%左右逐渐提高至50%。 此次通知主要有以下几方面要求: 1、自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1 月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 2、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于2019 年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,开户当日,支付机构应委托备付金存管银行将备付金交存专户内的资金全额转入新开立的备付金集中存管账户,并于2个工作日内完成备付金交存专户销户。 3、支付机构携审核通过的申请书、统一社会信用证、支付业务许可证、法定代表人或负责人身份证件原件和复印件及其他开户所需材料前往所在地人民银行分支机构营业部门办理开户手续。 4、支付机构的跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户可在银行开立专用账户。 备付金集中存管账户明确只能通过央行开立 所谓客户备付金,即支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。 央行支付结算司相关负责人曾表示,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的达70个。 “客户备付金规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。”该负责人分析,一方面,客户备付金存在被支付机构挪用的风险,比如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金超5000万元;另一方面,支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超过范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。同时,客户备付金分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。 相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。相比之下,集中存管,就是将支付机构分散在多家银行开立的备付金账户汇总成一个。 但值得注意的是,对于最终由哪家专门的指定机构来承接第三方支付机构的备付金集中存管账户,这一关键问题此前并未明确。2017年初,央行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中还指出“客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行”,也就是说,此前即便要求支付机构客户备付金集中存管,但有客户备付金存管资质的商业银行也是可以参与备付金存管业务的。甚至在2107年末央行发布的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,里面也仍有“商业银行可开展支付机构客户备付金存管业务”类似的提法。 此次通知正式明确了支付机构的备付金集中存管账户只能通过央行开立,支付机构在商业银行的备付金账户必须于2019年1月16日前全部销户。 备付金账户不能在商业银行开立,对银行和支付机构来说都或多或少带来一定“损失”。一方面,银行失去了一大存款来源;另一方面,支付机构失去了一笔丰厚的备付金存款利息收益。 这些备付金账户可以在银行开立 尽管支付机构的大部分客户备付金都要缴存央行,但央行也留了口子,对于一些特定交易的备付金账户仍可以在商业银行开立。 通知称,为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守央行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守证监会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至央行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇局现行规定。 因此,除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1 月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。 “断直联”大限已至,为备付金集中存管扫清障碍 自去年8月,央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 央行之所以今日发布备付金集中存管的通知,也是因为“断直连”大限已至,支付机构接入网联平台,为备付金集中存管扫清了障碍。 网联日前发布的文件显示,截至目前,共有462家商业银行和115家支付机构接入网联平台。此外,网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。 通知也表示,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。支付机构可通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司实时查询备付金集中存管账户余额等信息。 “对于第三方支付机构来说,‘断直连’主要是切断支付机构和银行直连通道。正面影响是非银行支付机构网络支付业务接入网联或银联后,可防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险,支付更安全。但部分支付机构仍处于调整期,各种业务标准还没有完全统一,对银行和支付机构来说都需要一段时间的摸索并与监管做好沟通。”富友支付董监事办公室总经理朱捷表示。[详情]

央行:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提至100%
央行:支付机构客户备付金集中交存比例逐步提至100%

  中国证券网讯 据人民银行29日消息,中国人民银行办公厅发布关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知。为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署,人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。 自2018 年7 月9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019 年1 月14 日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。[详情]

央行:2019年1月14日实现支付机构备付金100%集中交存
央行:2019年1月14日实现支付机构备付金100%集中交存

  央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。 以下为全文: 中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司,网联清算有限公司;各非银行支付机构: 为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署,人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,现将有关事项通知如下: 一、自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数(具体要求见附件 1)。 二、为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有 1 个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有 1 个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。 三、自本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于 2019 年 1 月14 日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起 2 个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户(具体流程见附件 2)。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 四、中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入,确保各项业务正常处理。 五、人民银行分支机构应根据本通知规定,指导辖区内支付机构、商业银行切实做好相关工作,鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行,要求支付机构强化流动性管理,确保备付金集中交存工作稳妥、有序开展。请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题,请及时报告人民银行支付结算司。  [详情]

央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%
央行:支付机构客户备付金集中交存比例将提高至100%

  中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知 中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;中国银联股份有限公司,网联清算有限公司;各非银行支付机构:为贯彻落实党的十九大关于强化金融监管、防范金融风险的精神,按照党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署人民银行决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,现将有关事项通知如下: 一、自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数(具体要求见附件 1)。 二、为满足支付机构特定业务需求,支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户。 (一)开展跨境人民币业务的支付机构,可以持有1个跨境人民币备付金账户,办理业务过程中,应遵守人民银行跨境人民币业务有关规定。 (二)提供基金销售支付服务的支付机构,可以持有1个基金销售结算专用账户,办理业务过程中,应遵守中国证券监督管理委员会有关规定。 (三)获准办理“预付卡发行与受理”业务的支付机构,可以持有 1 个备付金账户。该账户只能用于收取客户的购卡、充值等资金,账户内资金应于每个工作日大额支付系统业务截止前全部交存至人民银行“备付金集中存管账户”。 (四)外汇备付金账户的开立和使用,执行国家外汇管理局现行规定。除上述跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于 2019 年 1月 14 日前注销在商业银行的其余备付金账户。 三、自本通知发布之日起,支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况,于 2019 年 1 月14 日前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”,并于开户之日起 2 个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户(具体流程见附件 2)。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。 四、中国银联股份有限公司和网联清算有限公司应根据客户备付金集中交存安排,支持商业银行和支付机构按期、有序接入 ,确保各项业务正常处理。 五、人民银行分支机构应根据本通知规定,指导辖区内支付机构、商业银行切实做好相关工作,鼓励、支持满足条件的支付机构提前执行,要求支付机构强化流动性管理,确保备付金集中交存工作稳妥、有序开展。 请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题,请及时报告人民银行支付结算司。 附件:1.支付机构客户备付金集中交存安排 2.支付机构备付金集中存管账户开立流程[详情]

央行:按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例
央行:按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例

  央行:自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。(责任编辑:DF075)[详情]

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