死后可获赔2.01亿美元的富人险 史上最值钱人寿保单

2014年04月01日 09:47  投资与理财  收藏本文     

  继今年1月承保一份保额达5300万元的人身险保单后,平安人寿保险公司东莞中心支公司又于2月初承保了一份累计保额超过1亿元的综合高额保障计划,两张保单相距不到一个月时间。东莞人寿保险市场最高额承保纪录屡被刷新,有钱人购买“富人险”,已悄然成为保险消费市场的大趋势。

  投资与理财记者 孙晓宇

  据香港《文汇报》3月17日报道,日前有位神秘富豪耗时7个月,通过19个保险公司,买下“史上最值钱”人寿保单,身故后受益人可获总值2 . 01亿美元(约合人民币12 .36亿元)的保险金,超过好莱坞著名音乐人戴维格芬19 9 0年创下的1亿美元保单额,打破吉尼斯世界纪录。这位富豪为此每年要缴纳好几百万美元的保费。

  记者梳理发现,国内近两年“天价保单”的新闻也不断见诸报端。

  分析指出,随着近年来经济增速放缓,以及一大批商界富豪的资金、健康压力与日俱增,越来越多的富豪开始通过人身保险来进行资产配置,转嫁风险,从而催生了“天价保单”的巨大市场。归结起来说,“合理避税、保全资产、创造现金、规避风险”,是富人购买保险的主要意义。

  避税避险是目的

  早在1999年,友邦保险和平安人寿[微博]就推出了专门为富人量身定制的高额寿险保障计划。2005年、2006年以后,太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴富裕族群的“富人险”。及至2010年3月,中国人寿推出一款5年交费150万元的高额保险计划,刷新国内保险业投保额纪录,愈加吸引不少富裕人士的眼球。

  时至今日,“富人险”已不再新奇,各保险公司几乎都推出此类产品,其中有的集重疾、保费豁免、专享服务为一体,有的旨在满足富裕族群的财富传承需求,还有的针对生活、工作辐射圈主要集中在内地的富裕人群,以高端医疗保障为卖点,都各有一批“拥趸”。

  这些产品究竟能为投保人带来哪些益处?

  2月初,国务院批转的 《关于深化收入分配制度改革的若干意见》提出“研究在适当时期开征遗产税”,自此,遗产税与房产税并行成为社会热点,今年将推出的消息也频频传出。对此,业内人士分析指出,“富人险”之所以受到欢迎,是由于其能减少应税财产,从而降低应缴税遗产税。另外,被保险人身故的保险赔付金将不会计入遗产,可以灵活支配。

  人寿保单里面的现金值,长线而言可以有相对可观的资产积累功能,且不需像股票或银行利息那样,每年按增幅/所得缴税,人寿保单成为一种长线的省税防守型投资工具。

  大多数私营企业都会面临经营风险,企业破产或者面临负债时,部分企业主很可能用个人和家庭资产来偿还企业债务。而如果购买了指定受益人的人身保险产品,即使你欠他人债务,保险公司也不会将保险资金支付给指定受益人以外的其他人,也就是债权人无权获得保险资金,从而可以作为避债工具。

  以购买分红型保险为例,保单的分红可以为消费者提供老年生活保障,还可进行保单贷款。据了解,当前保单贷款一般可贷到保单现金价值的70%-80%,保单贷款期间,客户的保障也不会受到影响。

  保障和回报力度不足

  除了避税和避险之外,有人投保“富人险”,也是看中了这类产品提供的保险保障。但是,花那么多钱买保障,合算吗?

  记者将同一家公司的一款“富人险”与该公司的另外两款产品相比较发现,“富人险”在回报和保障上,并不比“平民险”更吸引眼球。

  按某公司提供的产品介绍计算,一位30岁男性若投保该公司“富人险”,每年缴费30万元,5年期缴,共投入150万元,基本保额55.509万元。生存至合同期满,可领取生存金205.3833万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金150万元,分别是保费的1.369倍和1倍。

  购买一款分红型养老年金保险,每年缴费5000元,缴纳5年,共投入2.5万元。被保险人生存至本保险合同期满时,累计可领取养老金13.325万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金5.055万元,分别是保费的5.33倍和2倍。

  购买一款保障型定期寿险,每年缴费380元,缴纳20年,共缴费7600元,被保险人确诊为残疾,最高可给付残疾保险金10万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金10万元。

  从上述比较可以看出,在红利回报率相同的情况下,“富人险”回报力度不如更便宜的同类型保险,保障力度也不如更便宜的保障型险种。

  不必跟风“富人险”

  消费者每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司,保险额度高是一方面;另一方面,也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”,让自己投下的保费“更值钱”。而不论是前几年的“富人险”,还是最近新推的“富人险”,都没有说明自己都有哪些特别好的服务项目。

  尤其是在市场竞争如此激烈的情况下,若能在保险产品之外,多加点个性化、人性化、有价值的服务,也许更能脱颖而出。

  反过来看,真正需要这些高额寿险保障的,应该是那些“准富人”,或者说是中产阶层的人士。中产一族通常收入不错,总资产也有几百万元,但是由于背负房贷,净资产数额即刻降低,他们潜在的人身风险对家庭未来生活影响重大。一旦他们失去收入能力或身故,其它家庭成员现有的生活水准将很难保证,甚至还可能为其它家庭成员留下一两笔大额的银行债务。

  为此,收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障,“富人险”中提供的定期寿险、意外险以及重大疾病保险,恰恰都是适合的险种,都可以“拿来我用”。而对于以理财型为主的“富人险”,中产阶层倒不必跟风。

  保险业内人士指出,“富人险”并不是显示身份的方式,买保险还是要从自身实际出发,并非只要跨入富裕阶层,就全都需要购买“富人险”。投保之前,一定要核查已经拥有的保险,然后根据自己的年收入来确定需要的保额。一般来说,购买“富人险”可以遵循“三五原则”,即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。

  名词解释

  所谓“富人险”,其实是高额保单的一种俗称,虽然业内没有严格的界定,但一般认为年缴保费2万元及以上,保额超过100万元的保险(放心保),可以归入“富人险”之列。

  中国“天价保单”案例

  2014年2月,平安人寿东莞分公司为一位客户承保价值1亿元的人身保险,年缴保费140万元。

  2014年1月,佛山一富豪掷出2.2亿元,向一家保险公司购买保险,但保额与承保险企保密。

  2013年6月,信诚人寿承保一位私营企业主投保的终身寿险,保单总额为2亿元。

  2013年2月,平安人寿北京分公司为一家知名企业负责人承保价值1亿元的人身保险,这是北京市首张亿元保单。同年7月,该公司再度为另一位客户承保价值1亿元的人身保险。

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